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2004年，世界贸易组织发布的一份研究报告指出：根据他们对全球上百个发展中国家的研究，在工业化过程中，人均国民生产总值从1000美元上升到3000美元的时期是信用重建的时期。
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我们有必要对报告解读一番，2003年，在中国的东南沿海地区，由于近年来经济的迅猛发展，国民生产总值上升迅速，人均1000美元这条均线被纷纷突破。以马云的性格和习惯，他不会等到全国的人均GDP突破1000美元大关的时候，才按下那个启动的按钮——如果机会已经成熟了，也就轮不到他马云来做了。
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这份报告发布的时间是在2004年，而马云打造支付宝的想法却是从2003年7月就产生了，10月就有所行动了（推出了支付宝1.0版本）。换句话说，早在世界贸易组织这份研究报告发布之前，他就认定：东南沿海地区已经进入了信用重建期，解决资金流的时候已经到来了。
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众所周知，全世界电子商务的核心业务，归根结底其实就是三块：信息流、资金流和物流。早年，马云还和王峻涛争论过电子商务的模式问题，结果8848被庞大的配送体系拖垮了（当然，投资者的提前撤退也是重要原因），而马云的阿里巴巴B2B活下来了。阿里巴巴能活下来的原因很简单，就是四个字：知难而退。
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从一开始，马云就绕开了最困难的资金流和物流，集中精力打造了一个信息流平台。而且，阿里巴巴很快取得了在信息流平台打造上的成功，为参与商务各方的信息交流建立了一个庞大的沟通平台。但是，马云是个明白人，他对一个长远的问题看得非常透彻：一个真正的电子商务，必须建立在实现信息流、资金流和物流的“三流一体”基础之上；否则，绕开任何一个体系谈论电子商务，都是瞎掰。
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物流的问题不是我们要探讨的范畴，完全可以把这块“硬骨头”外包给邮政系统、快递公司，免去自己打造配送体系“出力不讨好”的麻烦。除此之外，还有一块“硬骨头”终归不可回避，这就是资金流的问题，或者说如何解决网络上的安全支付问题。事实上，马云从来没有想过要回避这个问题，他只是在等待一个时机。
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从民族传统角度来说，中国人向来信奉一种古老的商业规则：一手交钱，一手交货。但是，在数字化浪潮引领的电子商务时代，想要做到这一点简直是天方夜谭。
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从纯技术角度而言，要实现电子支付（网上付款）从来就不是什么难题。即便在信用体系极不完善的中国，也可以借助发达的银行体系和互联网对接，实现这种功能。比如，以商业银行为中介的支付方式——支票（包括电子支票），在企业间支付领域经久不衰，风靡了一个世纪，就在于它是建立在银行信用的依托基础之上。
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为什么扩展到个人支付领域，这个原本不是问题的问题就成了大难题了呢？答案是：恐惧！即便在信用体系极其完善的美国，人们也需要通过PayPal这样的支付工具避开P2P（个人对个人）可能造成的支付风险，为什么呢？答案是：恐惧！
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从这个意义上讲，在互联网上阻碍人们尝试电子商务的最大障碍，不是技术本身的困难，而在于意识的思维定式，即恐惧，在于对交易的不可知的恐惧，对自己财产可能遭受损失的恐惧。
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不论是业界还是学界，已经达成共识：在经济全球化的大背景下，快速成长中的中国经济正在实现与国际市场的高度接轨，而真正制约其进一步腾飞的一个“透明天花板”或者短板来自于不完善的信用体系。我们一直没有建立与中国经济高速增长相适应的信用体系，信用产业则更落后。但是，要改变这种状况，绝非一日之功，更不是将几大银行的数据系统对接起来就能解决的简单问题，而是触及体制、文化乃至信仰领域的深层问题。
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其实，在淘宝诞生之前，用户就已经对网上购物这种新兴的消费方式表现了极大的兴趣，但是有一个致命的问题是绕不开的——如何实现网上资金流的安全支付？
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如果这个问题得不到解决，买卖双方往往就会倾向于进行同城交易，这样就割裂了整个网上购物平台的整体性，使单个群体内可选择的商品减少，这对网上交易的发展将是毁灭性的打击。其实对于这个问题，马云早已心知肚明。所以在很长的一段时间内，阿里巴巴的B2B仅仅是一种信息流的互动平台，而资金流一直是马云“急流勇退”的一个领域。但是，淘宝成立之后，尤其是通过免费方式奠定了用户基础之后，马云觉得“试水”的时机到了。于是，仅仅在淘宝成立不到半年后，马云就不惜重金为淘宝单独打造了一个独特的安全支付体系——支付宝。
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2.打造中国的PayPal
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2003年，马云决定在中国进军第三方支付领域的时候，美国已经有了一个强大的支付工具——PayPal，风靡整个西方。尽管这是一家在全世界都成功的公司和系统，可在中国是不是也会面临“水土不服”的尴尬呢？
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要回答这个问题，我们有必要对PayPal做一个简要介绍。
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首先，PayPal的业务模式是一种典型的P2P（个人对个人）的流程。也就是说，作为支付一方的买家的钱，会直接汇入对方卖家的账户。显然，这方的支付方式只能让买家处于弱势：如果卖家不认账（当然，在信用观念极其强烈的欧美国家，这种行为很少发生），一旦买方的款已经打出去，那可能就是“肉包子打狗——有去无回了”。
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其次，PayPal没有严格的身份认证机制。用户在PayPal上的注册非常简单，只需要填写一个可用的电子邮箱就可以了，完全不需要实名认证等关卡。所以，网上就流传过国外的不法公司和团体利用PayPal来洗钱，并最终让PayPal受到法院判罚的消息。无论这种消息是否属实，可能性肯定是存在的，至少PayPal提供了这种金融犯罪的“沃土”。
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既然有如此众多的漏洞，为什么PayPal还是能够稳定地运行，并在西方国家备受欢迎呢？显然，这是与西方国家的国情相关的。在欧美国家，有着和信用卡系统类似的非常严格的信用体系。无论买家还是卖家，只要被抓住一次不合规矩的行为，就会被列入黑名单，可能永远不能再使用PayPal了。因此，在完善的信用体系和健全的法律体系支持下，很少有人会冒险，被打入“天牢”。
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那么，中国不能实行这种刚性的严厉措施吗？答案也许是否定的。中国的商业文化传统从一开始就建立在交情、关系基础之上，存在很强的主观性。如果哪天一个买家仅仅是心情不好便“意气用事”，从而给了卖家不好的评价，或者说一次偶然的错误操作导致了这种结果，那么就此给卖家判了“死刑”，这显然是不公允的。
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另外，由于消费习惯所致，信用卡在中国的普及率远远低于欧美发达国家。至少在今后相当长的一段时间里，中国还将是一个以借记卡为主的银行卡消费市场，而“一卡通”式的付款方式显然在这个阶段还是不现实的。
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综合以上种种因素，在考虑进入第三方担保支付领域的初期，马云就否定了照搬PayPal的做法，他决定设计一套符合中国消费习惯的支付系统。
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在否定了PayPal的模式之后，马云最后确定了支付宝1.0版的基本模型：买家把钱汇到支付宝的虚拟账户中，由支付宝通知卖家——买家的钱已经到账，可以发货。买家收到货物检查没有问题之后，通知支付宝，确认已经收货，可以付款。然后支付宝再将买家虚拟账户中的钱转移到卖家的虚拟账户中，卖家可以通过银行将钱取走。这就是支付宝1.0版本的最基本的功能。在2003年10月，淘宝网正式开通3个月之后，支付宝成为淘宝网推荐的支付手段。
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3.结缘《天下无贼》
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2004年，冯小刚的贺岁大片《天下无贼》成为年度最火的影片，国内票房突破1亿元大关。
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