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一、实时审批
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常见的自动化审批，从申请信息获取开始，经过外部数据接入、比对、规则判断、信用调查、模型及策略计算，到最后给出审批结论，有全流程的系统支持。从风险管理策略的角度出发，可设置不同的流转规则，控制人工介入的条件和比例。因此，根据不同策略部署的差异，一般情况下自动化审批整个流程所需时间可能在2～5个工作日不等。因此，缩短审批时间，甚至达到实时审批的效率，需要在两个方向上努力：一是完善策略部署，降低人工干预的必要性；二是提高非人工环节运行效率。基于上述环节的优化与改善，审批的效率可提升至小时以内。
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对于前者而言，简单地说，就是让数据、模型和策略更多地替代人工判断的过程。在一般自动化审批的过程中，人工干预痕迹较为明显的是信用调查，如以电话联系的方式触达客户，核实客户填报的申请信息的完整性和真实性。该业务环节的核心目的是核实客户填报的申请信息，保证完整性和真实性，同时排除伪冒欺诈，也就是通过人的作用，解决尽可能多的信息不对称的问题。在有效信息足够完备的情况下，第三方的客观数据可能对客户自报的信息进行校验或补充，而通过对人的行为特征追溯，也能在一定程度上识别伪冒申请的情况，因此可将此环节的人工干预降至最低。当然，需要说明的是，降低人工干预也并非全然排除人工环节，而是基于更优的策略安排，使系统和人工相辅相成，合力发挥风险管理的作用。
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至于提高非人工环节的运行效率，也并非易事。在外部信息输入越来越多，互联网大数据应用更为广泛的今天，外部数据接入、大数据处理、模型及策略计算等环节的效率越来越受到诸多因素影响。虽然随着科学技术的发展，数据传输、处理的速度越来越快，但数据本身的复杂程度也越来越高。要提高系统决策的效率，除了要在信息技术上革新外，还要依赖于智能决策模型与策略的部署。举例而言，对于交易欺诈的防范，模型的效果和效率是同等重要的问题。又如申请欺诈的规则如何设计和部署，以提高系统运行效率，这些都对风险管理过程中的数据分析、处理与决策能力提出了更高的要求。
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提供更为迅捷的服务，是金融机构在个人信贷市场竞争中的不懈追求。实时审批虽然能最大化地压缩申请到授信的时间，但并不适合所有的贷款情景。就像电商竞争中，并非所有的客户都需要“次晨达”一样，信贷服务面对的客户核心需求也是差异化的，实时审批仅适用于某些业务场景，服务于对速度最为敏感的客户。
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扩展阅读
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实时审批中的大数据应用
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客户申请贷款时最关心：我需要准备什么申请材料？多久才能通过审批？贷款什么时候能够到账？为了提高客户满意度，赢得市场，金融机构在贷款申请审批上做文章，审批速度越来越快，申请材料越来越简化。一些小额个人信用贷款已经能够实现实时审批、即时到账，客户只要花几分钟填写借款申请，就可以迅速获得一笔贷款资金用于消费支出。
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但读者心中难免存有疑问：在如此快速的贷款审批过程中，金融机构如何控制风险？通过大数据与自动化审批决策系统，金融机构尝试着去解决这些问题。
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传统信贷模式下，金融机构对客户的资质评价多依赖于客户提供的申请材料。申请材料的简化并不意味着金融机构真的不需要更多的信息来评估申请人的风险，而是这些信息不再从申请人本人处获取，而是去寻求更多的第三方数据，从而实现对客户的信用风险、收益水平及真实性情况进行评估。这样做的好处有二：一是简化了客户所提供的材料，提升客户的体验；二是对于部分客户提供的材料，如果金融机构无法判断其真实性，索性不需要客户提供，通过其他渠道获取真实的数据将是更为有效的方式。这些第三方数据涵盖的范围非常广泛，可包括客户的贷款情况、逾期情况，刷卡流水，电商交易，户籍信息，工作信息，房屋、车辆等资产情况，兴趣爱好与交友圈子等。通过大数据的广泛搜集和实时传输，金融机构基于风险计量模型与IT系统支持，自动化地完成风险评估与风险决策的过程，获得了实时审批、实时放款的效率。
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在实时审批过程中，计量模型是核心，大数据是根本，信息系统是载体，三者缺一不可。同时，大数据的不断输入，还为申请审批的评分模型及策略优化提供了数据支持。
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二、审批前置
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贷款审批时间从传统信贷员模式下的漫长等待，缩短到几天工夫，再缩短到支付瞬间。还能更短吗？可以的。审批流程可以在客户申请之前就已经完成，只需确认客户是否需要此项服务即可。
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金融机构可以结合多方数据，提前对客户风险水平进行评估，并做出授信决策。以已经预审获批的客户名单，触达客户，完成申请过程，即可迅速地与客户建立业务关系。至此，审批与营销的过程已经很难分割了，审批前置的过程既是风险判断的过程，也是营销过程的一环。
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预审批营销其实不是最近才出现的，很早在美国的信用卡市场就已预发卡的营销手段。信用卡公司根据征信局评分及其他数据，对目标客户进行筛选，匹配授信额度与价格，然后就将信用卡寄送至客户手上，如客户接受该项贷款，则直接激活使用卡片即可。
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而当前的审批前置做得更为极致。一方面，金融机构在审批中使用的数据更为全面，从历史信用记录情况、日常收入支出水平，到互联网浏览行为、朋友圈好友类型，无所不包。另一方面，当前的审批前置结合了需求预测，不再仅关注客户是否符合风险准入的门槛，还更为关注受众客户群是否需要贷款，以便在恰当的时机送上融资服务。
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三、零感知审批
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假设一个场景，顾客在卖场购买家电产品，相中的商品价格超过预期，若全款买下，一时间钱包有点吃紧，要不只能退而求其次，选择那个便宜些但不够称心如意的商品，甚至顾客干脆扭头回家，不买了。对于部分客户来说，还真的需要一笔消费贷款来帮帮忙。
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这时零感知审批就在这里起作用了。顾客只要签下借款协议，经过简短的信息核实，就可直接把自己心仪的商品搬回家了。在这个过程中，顾客其实已经完成了贷款申请，而金融机构也对应完成了审批和放款。
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零感知审批过程具有如下几个显著特点。
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