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三、国内征信机构主要类型
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随着我国经济持续快速发展，金融及商业领域对信用信息的需求日益增长。社会公众的信用意识不断增强，为征信业发展提供了良好的社会环境。特别是随着近年来互联网金融的兴起，金融市场对个人征信信息的需求更加强烈。这都使国内的征信市场具有很大的发展空间。同时，政府鼓励私人企业进入征信行业，各家企业也都将目光投向征信市场，渴望在这个领域一展拳脚。在国内以中国人民银行征信中心为核心的征信体系内，会有越来越多的私人企业进入到征信领域，提供各类征信产品和服务。
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在个人征信领域，由于监管机构尚未开始发放征信牌照，因此我们暂且把以下这些征信服务提供商称为“准征信机构”。各家机构的优势各有千秋，服务的领域各不相同。
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1．服务型机构
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服务型机构以提供信用评估、信用咨询服务为主要内容，它们可以根据金融信贷机构的具体要求，采集考察对象的信用数据，分析、评估考察对象的信用水平。服务型机构通常自身并不具备显著的数据优势，但具有专业的风险评估能力，能够收集到金融机构所需要的信息，并依托专业能力，对考察客体进行风险评估。
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此类征信机构在过去多为金融机构提供大中型企业风险评估服务，在互联网金融的发展过程中，它们焕发出了新的生机。互联网贷款缺乏现场管理环节，在数据不足的情况下，面临着更为严峻的欺诈风险，以及资质评估无效所产生的信用风险。服务型机构通过提供实地调查服务，按照金融机构的要求收集信息，并排查欺诈风险，最后生成风险评估报告，或提供风险评级服务，为金融机构的贷款决策提供支持。
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中国有着大量的个体及小微企业，因为它们缺少抵押物和规范的财务报表，金融机构很难通过获取传统资信信息对它们进行风险评估，导致小微企业贷款困难。小微企业贷款这个广阔的市场又蕴含着巨大的商机，这就给服务型征信机构和金融机构的合作带来很好的契合点。服务型征信机构通过实地调查，综合多方信息，对小微企业进行较全面、准确的风险评估，为金融机构提供服务。
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2．数据型机构
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数据型机构通过收集第三方的数据，并进行加工、整合、转换、挖掘，为金融机构提供信用评估报告和信用评分等服务。
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国内最为典型的数据型征信机构是中国人民银行征信中心。征信中心从国内各家金融机构采集客户的贷款信息、客户信息，同时还收集法院执行、电信缴费等公共信息，进行采集、整理和加工，为有权限的金融机构提供查询服务。征信中心最核心的数据是客户的贷款明细和客户信息，这些信息对于客户的风险评估有着非常重要的意义。
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随着互联网大数据的应用越发广泛，有越来越多的企业加入到数据征信的行列中来。这些机构强调大数据的采集与挖掘，通常并不提供原始明细数据的查询服务，而是强调挖掘原始数据背后的特征与规律，为金融机构提供客户特征与资质评估。例如，通过采集个人在互联网上的浏览记录、交易行为、社交圈等相关信息，能够获知用户经常关注哪些方面的新闻，购买何种类型的产品，拿着手机都去过什么地方，经常社交的圈子都是哪些职业的人群，从而对客户进行全面的描画，挖掘其兴趣、爱好与需求，为金融机构提供精准营销、价值挖掘、客户稳定性评估等方面的服务。
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还有一类企业，自身体系内就积累了大量客户数据，如电商企业。它们在征信服务领域也具有明显的数据优势，依托自身经营过程中的数据积累，以自有的交易数据、客户信息、商户信息、评价数据对客户进行评估，形成客户风险评级或风险评估报告。这类机构的数据基础丰富，多数有着向金融信贷领域跨界发展的动作或规划。而它们要想成为征信服务机构，需要考虑两方面的问题：一是客户信息的隐私保护问题；二是自营信贷业务与信用评估服务之间的冲突。
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四、国内征信行业发展现状及困境
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1．市场主体相对单一
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目前在国内个人征信领域，数据较为全面和规范的征信机构主要有中国人民银行征信中心，其他具有一定规模的第三方征信公司数量不多，其所具有的数据优势受到一定的限制，覆盖面有限，数据深度和广度多数不能兼顾。一些新兴的“准征信机构”尚未得到正名，在信息采集和信息应用上的定位尚不明确。
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2．公共征信机构的覆盖能力受限
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受限于运营成本、技术能力、数据规范、信息安全等多方面因素影响，多数征信机构的覆盖面都有一定的局限。同时，伴随着大量小贷公司和P2P公司等业务模式的出现，使得原来金融机构无法触及的客户群体有了获取资金的渠道。因此，出现的挑战有二，一是上述机构需要更有效率地获得客户的信息，减少信用评估中的信息不对称性；二是客户违约成本过低，机构也缺乏对贷款违约客户的约束手段。
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3．个人信息安全问题突出
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2013年初中国人民银行全国征信工作会议上就提出，征信业发展和信息保护同等重要，将个人信息保护工作提升到新的高度。但目前国内个人信用信息的安全问题仍较为突出，表现在未经授权采集客户信息，未经授权向第三方提供征信信息，以及数据采集范围涉及敏感信息等。
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五、国内征信市场展望
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征信行业的发展有挑战，更有机遇。国内征信行业迅猛发展的势头势不可当，互联网科技及大数据的加入，使得征信行业出现革新。
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1．征信市场主体多元化
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《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》的出台，明确了征信行业的游戏规则，政府对各类资本进入征信市场持开放的态度，使征信市场更具包容性，征信服务更具竞争性。预计未来国内的征信市场主体将更加多元，私营征信机构将大规模涌入，征信数据类型与来源将更加广泛、多样，征信产品日益丰富。在客户风险控制、价值提升、精准营销、催收管理、流失管理等领域，征信数据都会得到广泛应用，这对于金融机构的管理将带来革命性影响。
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2．征信业务的创新模式不断涌现
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