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从金融电子化到电子金融化
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2012年，互联网行业发生了另外一件大事——社交媒体巨擘Facebook（脸谱网）在纳斯达克正式上市。
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读者朋友们早已熟悉Facebook。这家网站于美国时间2004年2月4日下午3点上线。在经历几年的短暂发展之后，它一举成为全球最大的虚拟社交网络——今天，Facebook在全球拥有超过10亿活跃用户，累积了11 300亿个“likes”（一种收藏标签），照片则超过2 190亿张。全球有许多人每天花费几个小时的时间在Facebook上搜寻和分享信息。
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上市后的Facebook似乎已经不再满足于单纯的社交服务业务，而将触角伸向炙手可热的金融领域。在Facebook的战略版图里，互联网金融是一个最远大的构想。前不久，Facebook对外证实，它正在与澳洲联邦银行合作银行在线支付项目，希望通过该公司的社交网络平台为用户提供金融服务。
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如果Facebook此项举措成真，那么这意味着在不久的将来，用户将能使用Facebook进行转账、在线支付账单等操作。你拿着手机穿行城邦，只要登录Facebook，就可以一边上传照片，一边交水电费、查看银行账单、向你的在线好友们转账汇款。
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Facebook相关负责人更多地将这种构想表示为和银行合作的意愿——通过在社交媒体的公共频道创造私人化体验，银行可以更好地服务客户，而且能为Facebook增加流量，开辟更多营收渠道。
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可事实上，Facebook的野心可能远不止于此。
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Facebook坐拥一个由8.4亿实名制用户组成的巨大网络社区。在这个庞大的社交网络里，资讯信息随时在人脉网络中流传共享。Facebook意识到自己的庞大用户群已经形成了金融市场的供需结构——其中有很多用户有实力提供资本，也有许多用户可能需要资金。实名制让用户的资质得到了保证，一个可以绕开传统金融中介的资金融通平台就有可能通过Facebook的网络来搭建。
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比如，有的用户需要资金，而有的用户愿意提供资金，双方就可以向Facebook提交申请，而Facebook的搜索引擎让这种资金的供给和需求进行有序排列，并通过云计算和资讯体系的完善，确定风险成交的价格。由于每个Facebook的用户手里有一个移动终端，申请、交易都可以在手上完成，供给的配对也变得非常快速和高效。
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当前，互联网企业已经渗透到传统金融企业最重要的两块业务领域——信贷和支付，以Facebook、人人网、新浪微博为代表的社交网络的存贷中介功能威胁到了银行生存的根基，以支付宝、财付通为代表的互联网第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。
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当然，互联网企业涉足金融领域，目前还不足以撼动传统银行的原有优势。但是，如果网络运营商能够参与银行的最终结算，也就是拿到金融业务牌照，那就会对银行产生严峻挑战。对于坐拥亿级客户群的互联网企业来说，或许这并不是遥不可及的梦想。
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有一个很鲜明的趋势正在日渐显露——当金融企业开始借助信息技术手段提升竞争力的时候，以互联网公司为代表的信息技术企业也在觊觎金融业的丰厚收益。
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金融电子化方兴未艾，电子金融化又强势崛起。
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金融电子化是指传统金融机构借助信息技术替代原有的手工业务处理，大大提升业务能力、运营效率和管理能力。而电子金融化，则是指信息技术和互联网的发展促进金融业务和产品的创新，变革了金融业务模式和产业格局，主导着金融业未来的发展方向。
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在电子金融化的浪潮中，不仅商业银行、证券公司等传统金融机构发生脱胎换骨式的变革转型，有互联网运营基础的非金融企业，也以网络为主要渠道，在数据开发的基础上挖掘出金融业务的商业价值，联合金融机构或者独立向其客户群开展金融服务。
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正如Facebook一样，已经有许多力量努力让这片电子土壤盛放出金融之花。电子金融化势必成为网络时代最重要的一股潮流。
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那么，电子金融化成长的动力在哪里呢？
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首先，金融商业模式的丰厚收益是大量局外资本对其穷追不舍的根本原因。即便经济周期放缓，庞大的利差收入和佣金、收费管道让以银行为主的金融行业依然成为全球最赚钱的行业。大量互联网企业正想借着金融路径“以钱生钱”，实现新的规模性收益。
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其次，在实名制的大趋势之下，互联网企业有着规模不亚于金融机构的优质客户群体。金融行为本质上是个体之间进行的资金融通。掌握了海量用户资源的互联网企业，自然也就具备了在用户之间构建金融服务的条件。我列举的这些数据或许会让你感到意外。
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2013年2月，腾讯公司的即时通信活跃账户已经突破了8亿，新浪微博注册用户已经接近了5亿，而全球最大的银行——中国工商银行的用户数量仅有2亿。在用户规模的比拼上，互联网企业已经完全不落下风。
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再次，互联网企业有着这个时代最前卫的运营基因。它们强调用户体验，鼓励平台开放和交互式营销，这一切让它们和用户更为贴近。现在的年轻人大部分都是“手机控”，每天十几个小时耗在社交网络上，手机不离身，随时在线。他们对Facebook、新浪微博的每一个菜单耳熟能详，基于这些体验建立起来的信任和依赖自然高于仅仅在发放工资日向他们报告收到一笔薪水的商业银行。
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2013年3月11日的《经济观察报》报道，平安集团马明哲董事长在一次内部讲话中表达了对信息科技行业冲击传统金融业的担忧，他感觉科技行业跨界金融将对传统金融业形成“毁灭性冲击”。他在集团内提出，“平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。我们现在所面临的，是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。”
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2012年四季度，财经媒体大量跟踪报道的一则新闻就是“三马卖保险”，其新闻价值在于来自传统保险公司的马明哲和来自新兴互联网公司的马云、马化腾的跨界合作。时至今日，“三马”跨界合作的新闻已经得到了证实，保监会已经批准了平安集团与腾讯、阿里巴巴合资设立一家网络保险公司，即众安在线财务保险公司。据了解，众安在线将主要从事两种产品的保险：基于互联网的产品和基于物联网的产品。对于已将触角伸向第三方支付、小额信贷的互联网企业而言，众安在线的成立意味着其进军保险业的开始。
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随着那些“手机控”、“网络控”群体的不断扩大，互联网企业未来比传统的商业银行更容易获得潜在客户，通过消费、支付和信贷的整合也更能保有客户。在此基础上，结合大数据的智能分析，互联网企业更能掌握消费者的行为和金融需求。
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未来10年，互联网企业蜕变成像模像样的金融机构的概率越来越大。
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