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认识商业（修订第10版） ◎银行史与美联储存在的必要性
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美国最初是没有银行的。森严的欧洲法律限制能被带到新世界殖民地的硬币数量。因此，殖民者被迫进行商品互换，例如，用棉花和烟草交换鞋和木材。
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由于对货币的需求非常强烈，1690 年，马萨诸塞发行了自己的纸币，其他殖民地很快纷纷效仿。但是，几年之后美国印刷的第一种货币却一文不值，因为人们不相信它的价值。
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土地银行得以建立，目的是向农场主提供贷款。但那时还掌控着殖民地的英国在 1741 年关闭了土地银行。殖民地反抗这些约束和其他限制他们自由的规定。美国革命期间，为了为反抗英国的战争提供资金，殖民者在宾夕法尼亚组建了一家新的银行。
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1791 年，美国独立之后，亚历山大·汉密尔顿（Alexander Hamilton）说服国会建立一家中央银行（其他银行可以在那里存款，而且在需要的时候向它借钱的银行）。第一种形式的联邦银行于 1811 年关闭，在 1816 年恢复，因为州特许银行不能支持 1812 年的美英战争。到 19 世纪 30 年代，美国第二（中央）银行和州立银行之间的斗争变得白热化。田纳西州的几家银行迫于中央银行的压力而受到了损害。随着 1836 年中央银行的关闭，这种斗争得以结束。纵观美国历史，你可以看到大部分时间里其他银行都在反抗中央银行，比如联邦储备银行。
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直到南北战争，美国银行体系仍然是一片混乱。不同的银行发行不同类型的货币。人们聚藏金银，因为它们作为贵金属比纸币更有价值。时至今日，这种情况还有可能再次发生。不管怎样，混乱一直持续到战争结束之后很长时间并在 1907 年达到了顶峰，当时有很多银行倒闭。人们担心银行的安全，到银行挤兑提取存款。很快现金就被挤兑一空，有些银行不得不拒付存款人现金。这就导致了人们对整个银行体系的不信任。
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尽管反对中央银行的历史悠久，但 1907 年的现金短缺问题促使形成一个可以为银行提供借款的组织——联邦储备体系，它是此种紧急情况下的“最后贷款人”。根据 1913 年的联邦储备法案，所有联邦特许银行必须加入联邦储备体系。州立银行也可以加入。联邦储备体系变成了银行的银行。如果银行有多余的资金，它们可以存放在美联储；如果需要额外的资金，它们可以从美联储借贷。联邦储备体系从此与银行业密切地关联到了一起，但还没有达到现在的程度。
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银行业和大萧条
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联邦储备体系旨在防止 1907 年金融恐慌的重演。尽管如此，1929 年的股市崩溃导致 20 世纪 30 年代的银行倒闭。当股市开始狂跌时，人们急忙到银行提取现金。虽然存在联邦储备体系，银行还是用尽了现金，各州被迫关闭它们。富兰克林·罗斯福总统在 1933 年的银行倒闭期间竭尽全力，为提出解决方案赢得了时间。1933 年至 1935 年，国会通过了增强银行体系的法律。最重要的举措是建立了联邦存款保险公司，进一步保护公众免受银行倒闭的损害。你是知道的，银行危机并不是什么新东西，它们常常在经济衰退期间发生。从 1945 年至 2007 年，美国经历了 10 次经济衰退，平均持续时间为 10 个月。
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认识商业（修订第10版） ◎美国的银行体系
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美国的银行体系包含商业银行、储蓄贷款协会以及信用合作社。另外，还有各种金融组织或非银行金融机构，它们不吸引存款，但提供很多普通银行的服务。下面让我们分别探讨它们的活动和服务，先从商业银行开始谈起。
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商业银行
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商业银行（commercial bank）是一个营利组织，它以支票存款账户和储蓄存款账户的形式接受个人和公司的存款，再利用这些资金放贷。它有两类客户：存款人和贷款人，并且对两者承担同样的责任。商业银行通过有效利用存款人的资金而获利，它们将存款作为投入（并以此支付利息），向其他客户发放生息贷款。如果贷款产生的收入超过了向存款人支付的利息加上经营费用，银行就赚取了利润。
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社交媒体的商业价值社交媒体中的银行业务
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就像其他企业一样，银行必须知道谁是它们的客户，并知道如何最好地满足客户的需求。1980 年至 2000 年出生的人被称为 Y 一代，开始接触这一代消费者时，银行知道，要想跟这一有价值的客户群进行交流互动，就必须利用网络。这是银行将更多的资源投入到社交媒体的一个原因。
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以美国银行（Bank of America）为例。随着全球定位系统（GPS）使手机更加“智能”以及网速的加快，美国银行于 2007 年引进了移动银行平台。2011 年，美国银行有 2900 万客户使用网上银行，其中 650 万人使用手机银行，另外还有 110 万客户利用手机短信获取账户信息。这种文化的转变使银行认识到与客户通过网络进行实时交流的必要性。2012 年，该银行计划引进双向的短信提示，如果客户收到短信，提示他们的某个账户余额太少，客户就可以在账户之间划转资金。美国银行承认，正是 Y 一代的期望——银行可以通过社交媒体连接到——让他们开始关注社交媒体的。
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出于管理和保密的考虑，银行对于社交媒体的适应比较缓慢，但这一切正在改变。与贪婪的 Y 一代保持接触需要发推特或短信，而不是希望他们拜访当地的分支银行。银行正在效仿消费品公司，比如星巴克、阿迪达斯和维多利亚的秘密（Victoria’s Secret），它们利用社交媒体获得了更多的客户。正如美国合众银行（US Bank）社交媒体主管卡伦·古铁雷斯（Karen Gutierrez）评论的那样：“我们的客户就在这里，如果我们能置身其中，就能更好地满足他们的需求。”
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资料来源：Maryann Omidi, “Banks Spooked by Social Media,”Financial News, May 4, 2011; Meghna Kothari, “Playing a Role in Social Websites,”CPI Financial, May 11, 2011; and Lisa Brown, “Banks Woo Youth with Social Media,”St. Louis Post Dispatch, April 17, 2011.
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商业银行的服务
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将钱存入支票存款账户的个人和公司可以开支票为几乎任何的购物或交易付款。从专业术语上讲，支票存款账户称为活期存款（demand deposit），因为它可以在存款人需要的时候提取。通常，银行会向签发支票的特权征收服务费，或要求最低存款。它们还会对每次支票的使用收取交易费用。对于公司存款人，服务费用取决于支票存款账户的日平均余额、签发支票的数量和公司的信用等级和信用记录。
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在过去，支票存款账户不给存款人付息，但在最近几年里，生息的支票存款账户有了显著的增长。此外，商业银行还提供一系列的储蓄账户选择。严格意义上讲，储蓄账户是定期存款（time deposit），因为银行可以要求你提前通知提款。比较网络银行和附近的银行，找出哪家银行能使你的钱赚取的利息最多。
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