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新一轮产业革命：科技革命如何改变商业世界 第三章 金融市场被代码彻底渗透
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当代金融系统中产生了一系列让我们脱离实体货币的便利技术，信用卡、手机银行、比特币……这种信息交换的新方式是商业与科技结合的新贵，它迫使人们重写了公司、市民与政府之间的合约，传统权威将灰飞烟灭。
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当我逐渐长大，钱包里开始慢慢备了钱。想买东西就意味着要先去商店、与收银员对话、拿出钱包最后掏出钞票。我还记得我爸爸破旧的棕色皮革钱包，即使是在小时候，我也明白它的重要性。爸爸就是用那只钱包支付晚餐费或者是请我吃东西。它的大小决定了我们每周和每天的生活进程。当我们出门旅行时，它就会变得厚实且充满各种可能。当它逐渐变薄，就意味着回家的时间到了。
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金钱长久以来就主要以实体的形式存在，它可以被拿住和称量。世界上的许多货币在它们的名字中就反映出了金钱的实体性质。“比索”、以色列的“谢克尔”以及英国的“英镑”都来源于有关重量的词语。“卢布”一词来源于古俄语rubiti——“切、砍、劈”——因为最早的金属货币来自银棒，所需数额的货币需要从银棒上被切下。举一个更生动的例子，在电影《好家伙》（Goodfellas）中有这样一幕：由罗林·布兰考饰演的黑帮成员亨利·希尔的妻子向他索要买东西的钱。亨利问他的妻子想要多少，她伸出无名指和拇指比划了几英寸的距离并说道：“这么多。”随后亨利就将钱递给了她。
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然而在过去的半个世纪中，当代金融系统中产生了一系列能让我们脱离实体货币的便利技术。像许多其他成人一样，当我进入大学的时候，我拿到了人生中的第一张信用卡。当我出门旅行时，我带上了旅行支票。自动取款机于20世纪60年代面世继而在80年代逐渐普及，使得我们可以不去银行柜台就能取钱，一切所需的仅仅是一张银行卡和一个密码。就像机器人科学和生命科学一样，日新月异的变化从那时起开始产生。网上银行在20世纪90年代中期和末期开始出现。第一个客户对客户的市场交易平台eBay成立于1995年。网上支付平台PayPal（贝宝）于1999年诞生。现如今数字化银行已经在发达经济体中普及，手机银行随着无处不在的手机亦是遍地开花。超过半数的美国成人使用手机银行；在全球范围内超过5亿的人使用手机银行。截至2017年，这个数字将会增长到10亿。对于这些用户来讲，手机银行正在减少我们对自动取款机的需求，就像自动取款机曾经减少了我们对于银行柜台的需求一样。现在手机就是银行；如果我还是用20世纪的方式到抽屉里翻找存折本来写支票的话，我会被烦死。
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当我还未成年时，富人们通常都有成堆的现金和非常厚实的钱包。现如今大多数富有的人——我们之中更多的人正在加入这个群体——实际上都没有钱包，或者正在使用网上钱包。随着我们的基因组在未来的20年中被逐渐解码，我们的财富也会被代码化——被分解成许多的1和许多的0并且被有力的工具进行加密。我们刚开始发现虚拟货币能够带来的种种可能性。然而金钱、市场、交易方式及信任的代码化将会变成金融服务业历史上的下一个重大转折点。无论你是一个水管工人还是《财富》500强企业的CEO，了解它对你及你的生意意味着什么，这个十分重要。
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商业与科技结合的新贵
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为了了解财富代码化的重大意义，我与杰克·多尔西进行了谈话。39岁的杰克是一位非常典型的企业家。他与人共同创立了Twitter（推特），一家彻底改变了人们交流方式的公司。在他还是Twitter主席的时候，他与人又共同成立了以改变人们金钱使用方式为目标的第二家公司，Square。在这本书撰写期间，同时担任Square和Twitter两家公司CEO的杰克是一个非常有眼光的人。他时刻关注最新潮流趋势及科技界最有远见的想法，然而他依旧还是一个亲切的、讲话很温柔的密苏里人。我们在位于旧金山市中央市场的Square的新办公室见面，随后杰克迅速开始谈论他建立Square时的想法以及他对于金融业未来的目标。
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杰克最开始有关Square的构想，是设计出一个比我们的钱包更加珍贵的设备来进行日常支付：手机支付。每天早上在出门之前，我都要检查自己是否随身携带了度过一天所需的三件最重要的物品。钱包在我后面左侧的口袋；钥匙在前面右侧的口袋；手机在前面左侧的口袋。杰克想通过这个发明让钱包可以被放在家里，不用再随身携带。
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Squares可以让客户们通过手机或者平板电脑进行支付（或商人们通过此方式出售商品）。第一个迭代程序是一个能插进手机并处理信用卡支付信息的白色正方形微型设备——将信用卡扫过正方形上的读卡区域即可。Squares的新迭代程序甚至不需要名义上的方形卡片插入。所需要做的一切就是将手机拿给收银员进行扫描，不用再打开你的钱包。许多希望减少用户等待时间的品牌企业接受了这项技术。去了星巴克就可以看见一个又一个买咖啡的人使用Square更快地进进出出及续杯。
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Square的灵感来自一次失败的交易。与杰克一同建立Square的伙伴吉姆·麦凯尔维是一位企业家及玻璃制造商。在他参与过的其他项目中——写电脑编程的课本、在IBM工作、建立一家电子出版公司——吉姆还建立了一个精品玻璃制造公司。该公司生产世界级的玻璃水龙头，然而这并不足以阻止他损失掉2 000美元的生意，仅仅因为他没有能够接受美国运通公司信用卡的技术。
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在2009年年初，吉姆将这个故事讲给了他正在离开Twitter寻找新机遇的老朋友杰克。两个人都非常惊讶地发现，信用卡技术的发展和近些年手机应用技术的发展相比落后了一大截，于是他们开始讨论新的付款方法。2009年12月，吉姆和杰克建立了Square公司。他们在一年之内就发布了自己的第一个产品，并且在2014年11月就收到了第10亿份付款。Square是参与未来支付平台激烈竞争的一分子，竞争对手包括像谷歌钱包和苹果支付这样的平台公司以及其他新兴公司，比如在旧金山的一家由两个爱尔兰兄弟建立的公司Stripe，它每年接收大约15亿份交易。
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最开始，Square就已经可以使类似于吉姆在玻璃销售失败时失去的小型交易获得成功。它的方法就是努力减少普通信用卡交易的成本及简化程序。通常情况下，当商户们接受了一张信用卡，他们需要处理两种类型的费用。首先，他们会向商户的账户服务提供者缴纳一系列的费用，这些服务提供者是在商户和银行之间管理账户的中间人。这些费用会加在一起：每月结单费（平均10美元），每月最低消费金额（25美元），每月网关费用（5~15美元），以及交易费（通常是每笔交易的0.5%~5%，外加20~30美分的固定收费，这也就是为什么许多商店需要设定信用卡支付的最低消费金额）。第二大类费用包含了直接支付给信用卡公司的费用。其中最大的一项“交换费”占据了绝大部分的信息处理费用。
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这些听起来非常混乱吧？的确是这样。信用卡费用随着商户不同的生意类型、控制它的市场力量以及信用卡公司的奖励政策而变化。信用卡公司在此基础上并不会让这些费用变得容易理解；万事达卡有关交换费的政策超过了100页。
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Square的信用卡读卡器是为了去除中间的收费服务提供者而设计的。它已经达成了有关协议，使得总共收取的费用仅占每个交易的2.75%~3%，这些费用会与包括了信用卡公司在内的合作者们分摊。
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Square及其竞争者们正在试图减少市场环境中的摩擦，缩减烦琐的程序、上十亿美元的信用卡费用、交换费或者像吉姆售卖玻璃水龙头一样由交易失败而带来的损失。Square主要是为使商业拥有更强的流动性而设计，从而让更多的消费者们不需要钱包就可以完成消费，并且让商户们从传统的收银台和信用卡读卡器中解放。
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杰克认为，Square是重新聚焦于自下而上革新潮流中的一分子。他解释道：“我们建立这家公司的一个原因，从个人角度而言，就是这个面向更多当地生活的经验。因此我认为，社区周围的环境及网络如何指向现实中的生活是一个非常有趣的潮流。你不仅仅要从商业的角度看待它，同时也要将它与Foursquare、Twitter之类的平台放在一起看；这些东西在最佳状况下是能够在网上创造面对面交流的平台的。所以经济的驱动力以及力量真正存在的地方，我认为正是在这些当地的买家和卖家所建立的关系网络中。我们正在目睹着远离跨国公司企业并且靠近当地实体企业的经济发展趋势，并且我们很确信地以自己所得到的数字来评估它。”这就是之后我们讨论分享经济时将深入探讨的驱动力。
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Square将商业与现有的科技结合，为当地经济增添了新活力。“Square展示了分布及分布式科技的能力。”杰克说道，“任何一个人都可以随时随地拿起他们已有的移动设备，在当地一下子发展成为一个强大的商业引擎；这些商业引擎会在更大范围中产生影响：邻里、城市乃至国家。”
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杰克同样用Square来致力于消除科技革新所带来的不平等。他特意将Square公司的活动设立在像底特律和圣路易斯这样曾遭受过手工业流失到国外的打击的城市。他将Square看作一个能够帮助这些地区发展新生意的产品。“我认为Square所扮演的角色就是让生意变得更容易，”杰克说道，“不是付款方式而是商业机会，每个人都可以凭借它开始新生意，并轻松运营和发展。”对于小型公司来讲，它是一家商务公司。
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代码市场的全球拓展
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我于2012年11月在中东地区进行一系列旅行时拜访了约旦河西岸，并认识到了像Square这样的技术革新如何能为生活创造便利。在拜访希伯伦时，我碰到了哈马斯–法塔赫的游行。上百名成年男子一边互相挽着手臂在城市主要的大道游行，一边将法塔赫的旗帜在哈马斯的旗帜旁挥舞。哈马斯和法塔赫之间不断升级的历史冲突预示着巴勒斯坦地区政治军事化的再现。经济增长可以阻止政治极端化，然而巴勒斯坦的经济虽有潜力却支离破碎，尤其是在小型企业方面。
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我从巴勒斯坦企业家们口中听到的抱怨多是双重的：支付系统的缺乏和3G（第三代移动通信技术）网络资源的短缺。每年，2 000名左右科技专业的大学生们从当地的大学毕业，然而他们之中只有30%的人能在自己的专业领域找到工作。正如一名在巴勒斯坦理工大学学习的女生所说：“我们需要更好的经济环境来获得更好的生活；我们还需要3G网络来获得更好的经济环境。”她的理由是，如果互联网连接不上，那么工程作业的基本条件就无法满足。这会带来意想不到的危险结果：年轻工程师们的就业岗位不足。激进、失业以及拥有工程技术是非常糟糕的组合，许多由哈马斯培训出的自杀式爆炸袭击者和炸弹制造者们就拥有这一背景。能使约旦河西岸地区最终不会变得像加沙地带一样的最佳方式，就是通过经济融合变得富裕。
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像eBay和PayPal一样的技术革新对第一波代码运行市场产生了巨大的影响。尽管PayPal的愿望是成为全球的支付系统，但在许多国家中它的服务仍然受限，或是无法进入该国。PayPal也带来了有关非法交易或者为恐怖主义提供资金支持的一些隐忧，因为网络交易比较不受由法律力量和情报机构进行监控的传统交易系统的限制，因此这项服务在诸如约旦河西岸、巴基斯坦、黎巴嫩和阿富汗等地区被禁止。
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然而与此同时，这些地方却正好最迫切地需要P2P（点对点）的交易市场及支付方式。PayPal和eBay拥有着在金融体制不完善的国家和地区开发新商机的潜力。
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如果eBay和PayPal代表了美国地区的发展趋势，那么接下来所描述的企业就更加全球化了。其中之一就是总部位于中国杭州的阿里巴巴，它现在在全球范围内拥有超过26 000名员工，并在亚洲、欧洲、非洲、美洲和中东地区的48个国家开设了分公司。它的支付宝交易平台每分钟内进行285万次交易，比PayPal和Square还要庞大。
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