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零工经济：推动社会变革的引擎 9.使用权经济
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穿着为工作而特意购买的衣服，开着仍在分期付款的汽车，穿行在人流中，目的是去上班，有了这份工作，你才可以买这身衣服、这辆汽车并住在一间上班时整天都空着的房子里。这一幕太常见了。
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——埃伦·古德曼
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零工经济中，获得使用权而非所有权的这种新可能性，绝对可以称得上是一次个人理财的革命，它改变了生活中最根本的经济学。选择以租代买、以使用代替所有，可以增强我们对消费方式和消费内容的控制，可以让我们更具灵活性并节省开支。这种方式也更加便利、更具多样性。我们不再需要为购买和拥有而花费大量金钱或承担巨额债务了。我们可以根据需求，花更少的钱来获取使用权，然后把节省下来的钱用于储蓄、投资或是享受更多的闲暇时间。我之前的一位学生本（Ben）做出了如下总结：
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生活中的许多东西，以前我都会选择购买，但现在我只会借来使用一段时间。我下载音乐和电影，租借电子书，通勤时骑Hubway共享单车，住着租来的公寓。几年前，我可能会抵触这种有限所有权的概念，但它现在已经成为我日常生活中的一部分，我已经敞开双臂拥抱它。租用物品提供了更多的灵活性和使用权，同时还把人从追求所有权的混乱和头疼之中解放出来。
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所有权并没有消失，也不可能完全消失，但可以以一种历史上前所未有的方式去推迟拥有或是自由决定。零工经济赋予了我们很多选择，我们可以租赁或使用汽车（通过Zipcar，Uber）、自行车（通过Hubway，Citi Bike）、设备齐全的公寓和房子（通过Airbnb，Onefinestay）、衣服（通过Rent the Runway，Le Tote）、珠宝（通过Haute Vault）以及其他任何东西。既然可以如此容易地获取使用权，那么再去购买这些东西就需要十分具有说服力的理由了。
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如今，甚至出现了一种基于使用权经济的生活方式。普里拉·古普塔是一位连续创业家。她写下了自己的“Airbnb生活方式”的经历。她和丈夫一年中在好几个国家居住过。每到一个地方，他们就通过Airbnb找临时住所。他们全部的东西就是几个手提箱。她的这段经历让她怀疑是否有必要回归到传统的、以房子为基础的家庭生活，这也使她与财产的关系发生了“显而易见的变化”。她认为Airbnb的生活方式会变得更加普遍，原因之一是我们的工作方式发生了变化。“工作变得越来越流动，工作者对在何时何地工作有越来越多的控制权。这降低了他们受束缚的程度。”毕竟，获取所有权会降低灵活性。
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人们尚未具备平等地获取使用权而非所有权的能力。城市地区为降低所有权程度提供了最多的机会，最重要的原因是大多数家庭中最大的两项支出——交通和住房，在城市里更容易获取使用权（租赁）。仅仅是将这两大固定成本转化为同等规模或较小的可变费用，我们就可以显著提高财务灵活性。
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体现在获取商品和服务能力上的区域分散性正在转变郊区与城市相对生活成本的状况。高固定成本、基于所有权的生活方式以及有限的商品和服务供应使郊区生活开始显得格外昂贵。随着城市向使用权经济转型，商品和服务更为灵活、便利，并可以根据需求随时获取，城市对收入不稳定的零工经济工作者也就越来越具有吸引力。
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所有权和债务窃贼
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在零工经济中，人们关于债务的观点已经改变了。过去，财务专家常常谈及“良好的债务”（如房屋抵押贷款和助学贷款）与“糟糕的债务”（如汽车贷款和信用卡余额）之间的差异，但这种区分在零工经济中的意义已经所剩无几了，因为现在不管承担哪种债务，风险都极大。在一个工作没保障、收入不稳定的经济中，人们很难再保持高固定债务支出。
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无论是好债务还是坏债务，总会增加风险性，剥夺灵活性，并对选择造成影响。债务会限制换工作、搬家、创业以及享受闲暇时间的能力，影响将来的财务状况。最糟糕的是，债务迫使你过着以负担支出而非优先事项和目标为中心的生活。
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美国是一个负债累累的国家。人们经常靠着“糟糕的债务”来购买一些快速贬值的货物。人们向信用卡和贷款支付高额费用来购买汽车、消费品、珠宝和服装，而这其中的大部分东西，与其说人们需要，不如说人们想要。在人们走出商店的那一刻，所有的这些东西便开始贬值了。但人们最大的债务并不是来自星期六在商场或汽车经销商那里的一掷千金，美国最大的债务来源是房屋抵押贷款和助学贷款等“良好的债务”。请看下面的详细解释。
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房屋所有权的真相
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消费品并不是生活中每天都要使用的商品，获取这些消费品的使用权而非所有权所带来的好处是显而易见的。但是，这是否适用于非常昂贵的房屋购买？是不是获取房屋所有权更有意义？房屋抵押贷款是不是“良好的债务”？
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对许多美国人来说，购买房屋的决定并不主要是基于经济上的因素，而是基于情绪和个人因素。如果把居住地点及方式列在个人优先事项的清单上，那么为了实现这种特定的家庭生活愿景，人们可能会愿意承担一些财务压力。出于情感原因，即使费用昂贵，人们可能仍想买下或拥有那所家人生活了几十年的房子。并不是所有人的购房决定都出于纯粹的财务原因，但是清楚地了解这些选择所带来的财务后果仍然十分有意义。
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仅作为一个财务决策来评估的话，房屋所有权无疑是一种风险投资。房子是杠杆率高、流动性差且非常昂贵的不动产。所有客观的财务评估都会得出这样的结论：在一个高流动性和低风险投资居多的大组合中，具有类似房子这些特征的资产只能占一小部分。但是美国的真实情况并非如此。
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房屋所有权正在拖垮中产阶级
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纽约大学的经济学家爱德华·沃尔夫（Edward Wolff）研究了财富分配和房屋所有权对美国人的影响，并对美国人中最富有的1%、次富有的19%（他称之为上层中产阶级）和中间的60%（他称之为广泛中产阶级）的数据做了比较，他的结论令人震惊。
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▶近2/3的美国中产阶级的财富都表现在房子上，这种情况意味着财富过于集中，会带来高风险。广泛中产阶级的房子占其净资产（资产减去债务）的63%。相比之下，上层中产阶级的投资组合则更多样化，其房子占净资产的比例不足1/3（28%）。最富有的1%美国人的住宅只占其净资产的9%。
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▶沃尔夫认为，贫富差距的日益扩大以及中产阶级财政状况的逐渐脆弱都源于他们在房子上的过度投资。中产阶级将财富过度集中于房子上并为房子承受着高额债务，这都让他们在经济“大衰退”和2008年的次贷危机中深受其害。沃尔夫特别研究了这两次危机在2007年至2013年间所造成的影响。他发现广泛中产阶级首当其冲。“这些年来，平均净资产的急剧下降以及财富总体不平等局面的加剧，主要归因于中产阶级家庭的高杠杆率以及房子在其投资组合中的高比例。”
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▶皮尤研究中心最近的一份报告也得出一个结论：上层社会和中产阶级的投资组合中住房所占比例的差异加剧了贫富差距。因而，“中等收入家庭和高收入家庭财富变化趋势的不同，是由住房在中等收入家庭的投资组合中占有更大比例这一事实造成的。”该报告指出，1983年，高收入家庭的财富是中等收入家庭的3倍，但到2013年年底，其财富是中等收入家庭的7倍多。
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美国中产阶级过度投资住房，而这种投资并没有带来很大的回报。相对于其他类别的资产（如股票和共同基金）而言，投资住房的回报率持续走低，而中产阶级恰恰过度投资了这项表现不佳的资产。像股票这样的金融资产，其长期回报率（1983~2013年）约为9%，而同期住宅房地产的回报率仅为3.5%。在大衰退和次贷危机（2007~2010年）期间，住宅房地产的收益率下降了约7%，是金融资产收益下降百分比（仅下降了3.7%）的两倍。房地产的恢复一直很缓慢。次贷危机以后，从2010年至2013年，住宅房地产的投资回报率仅回升近5%，但金融资产的投资回报率的回升却是其两倍以上，超过了12%。
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不管在经济平稳、萧条还是复苏的情况下，最好的选择都是持有金融资产而非住宅房地产。然而，广泛中产阶级的资产中只有3%的股票和共同基金，而其净资产的60%以上都来源于房地产。收益数据已经明确说明了一点：如果你寻求的是收益，那么就要选择购买金融资产，而不是住宅房地产。
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需要注意的是，这些收益数据是全国平均值，而房地产市场还牵涉地域和私人因素。虽然房地产作为一种资产的表现不佳，但也有优异的时候。例如，布鲁克林、波士顿和旧金山的一些房产就升值了很多。它的升值程度是否超过股票市场，取决于这个房子本身的条件以及许多其他因素。购买房产可以是一个好的投资方式，有些住宅房地产确实带来了优厚的回报，但是就全美范围而言并不普遍，只是个别现象。
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