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生活中的行为经济学：信用卡账单中的“锚定效应”
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信用卡账单的明细表上用很大的数字标示岀还款金额，意思是希望你按时偿还上个月透支的金额。但是，就在还款金额旁边，你会看到用小字写着“最低还款额”，这是指即使这次不能全额还款，至少要偿还最低还款额。如果持卡人打算偿还的金额比最低还款额大，那就可以按照持卡人自己的意愿还款。
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这个制度是政府限制的产物，也就是说，因为政府强迫信用卡公司制定最低还款额，所以才出台了这个制度。类似的限制旨在从更宽泛的角度保护消费者——持卡人。如果只还清某月的一部分欠款，剩下的就会转为持卡人从信用卡公司借出的债务。而且在一般情况下，这个债务的利息相当高。
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采取上述限制之前，持卡人如果一分钱都不偿还，就会全部转为债务。如果不及时还款，你就会被数额巨大的债务利息负担折磨。如果持卡人是完全理性的，就不会发生这样的事。但是，人们不可能一直都是理性的，所以也经常发生堆积债务的情况。
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最低还款额制度，就是为了控制这种非理性的行为而制定的，偿还一部分金额不至于使信用卡的债务增加太多。但是，最近的实验结果显示，最低还款额制度反倒成了信用卡债务上升的主要原因。这意味着，善意的限制可能会导致消费者的利息负担更大。
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英国沃里克大学的斯图尔特教授通过实验研究了最低还款额制度对持卡人行为的影响。实验内容是，提示413名被测试者需要偿还的金额是435.76英镑,问他们愿意偿还多少金额？对其中1/2的测试者没有提及最低还款额，而提示另外1/2的测试者最低还款额是5.42英镑。
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实验结果显示，打算全额还款的人几乎不受这个最低还款额的影响。相反，在只打算偿还一部分金额的情况下，得到最低还款额提示的人们打算平均偿还43%或更少的金额。也就是说，这些人几乎承担两倍或者更重的信用卡债务利息。
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这个实验结果表明，人们受到锚定效应的影响。锚定在5.42芙镑的最低还款额，原本打算多偿还一些金额的人们现在偿还得更少了。如果这是事实的话，最低还款额制度的出台反而使信用卡债务的规模变得更大了。
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估计很多情况下都会有类似的事情发生。比如，同学聚会上为母校捐资，如果规定每人至少捐10万韩元，那么会出现什么样的结果呢？因为锚定效应，大部分的同学很有可能只捐10万韩元，甚至连原来打算多捐的人也只会捐10万韩元。
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这种情况下，如果创造性地活用“锚定效应”的话，捐赠金额可能会大幅度地提高。比如，不设定最低捐助金额，以寄信的方式告诉同学们，并多次强调今年是母校建校80周年，这是个活用“锚定效应”的好例子。这样做就把数字锚定在80上，可以预想到，捐赠金额远远超过10万韩元的人会有很多，即使是毫不相关的数字，也会影响到你的决定，有无数创造性地活用“锚定效应”的方法。
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资料来源：《经济学人》，2008年12月13日
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36.5℃行为经济学 第四章 人性的弱点
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为什么我们下定决心储蓄，却常常冲动购物？
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圣诞俱乐部与脆弱的自制力
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1976年我去美国留学，距今已有30多年了。留学初期，每次去银行的时候，一看到“圣诞俱乐部”的木牌子就纳闷，那是什么意思呢？是银行在召集人们一起开圣诞宴会的意思吗？还是如果加入这个俱乐部，圣诞节就会送礼物的意思呢？不管怎么样，我还是不理解为什么要在银行挂那样的木牌子。
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后来我才知道，圣诞俱乐部只不过是一种强制储蓄的手段。我们都知道美国人一过圣诞节，消费支出就会大幅增加，比如，必须给周围的人买礼物，为了全家人聚在一起，必须支出一些旅游费用等。人们预测每逢圣诞节都会有很多支出，所以年初就开始一点点地努力存钱。
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圣诞俱乐部的成员每月都以定期储蓄的方式存入一笔钱，到圣诞节时一起取出。有意思的是，银行不支付一分钱利息。那个时候，储蓄的利息为5%，但是，圣诞俱乐部的成员自愿放弃这些利息。俱乐部成员以这种方式存钱，难道他们不知道得到利息更有利吗？
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圣诞俱乐部成员不仅拿不到利息，而且每月还得承受因为强制储蓄而带来的不便。毕竟每月的支出有可能比平时多，也有可能比平时少，毋庸置疑，按照实际情况适当地调整每月的储蓄金额才是合理的。但是，圣诞俱乐部会带来很多不便，不可能让你作出那样的调整。
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到底是什么理由，促使俱乐部成员青睐这个明显不利的强制储蓄项目呢？一句话，加入圣诞俱乐部的动机就是看自己是否有自控能力。如果你的自制力非常强，即使没有类似于圣诞俱乐部这样的项目，你也会每月自动储蓄一定数额的金钱。但是，自制力比较差的话，明知道每月必须存钱，仍然抑制不住想马上花钱的冲动。因此，自认为自制力比较差的人宁愿承受损失，也会加入圣诞俱乐部。
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打个比方，参加圣诞俱乐部就是主动绑住手脚。因为不相信自己的自制力，所以干脆选择绑住手脚。下面是电影《奥德赛》中奥德修斯的台词，这段台词可以看做因为对自己的自制力有怀疑而主动放弃自由的经典事例：
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“请绑得结实点，让我一步也不能挪动。如果我恳求解开，请再多拿一根绳子把我绑得更紧一些。”
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奥德修斯担心被塞壬的歌声所吸引，无法把船驶出有暗礁的地方，因此拜托部下把自己绑起来。圣诞俱乐部成员也有类似的想法，因而主动放弃可以自由储蓄的权利。
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