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对于一个每月生活费为1万元的工薪阶层来说，每月要省下1.35万元，也就是接近60%的可支配收入，是非常困难的。现在，大家会明白为什么约翰·斯霍文说“普通人想靠30年的薪水来赚取30年甚至更久的养老费用是不现实的”。
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既然这条路走不通，就让我们来学习一下另一种养老规划方式。
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养老，我们需要准备多少钱（算法二）
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一切基本假设都不变，但是增加一个条件：你学会了理财，每年的理财收益为7%。除去3%的通货膨胀率，你的实际理财收益为4%（7%–3%）。我们已经知道在60岁那年，要维持现在的生活水平，你需要补贴16万元／年。那么，我们需要多少本金才能用4%的实际投资收益来产生16万元／年的退休费用呢？
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答案是：400万元（16万÷4%）。这个很好算。也就是说，只要你到60岁时手上有400万元本金，就可以用理财收益安享晚年。
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这种规划方法的好处非常多。首先，你的初始存款大幅降低到人人都可以承担的区间。其次，即使生活费用每年都在按通货膨胀率递增，你的存款还是因为理财收益不减反增。到89岁时，你还有800多万元存款。这笔存款既可以用来继续补贴养老费用，再也不用担心会因为长寿而坐吃山空，又可以用作“应急储备金”，来应对大病大灾等不测，还可以用来改善生活水平。可以说，这个预算做得非常充裕，足以应对众多的不确定因素，避免满打满算。
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（单位：1000元）
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注：生活费补贴在年初扣除，不产生理财收益。
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每个月需要存多少钱才够养老（算法二）
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那么，你每个月需要存下多少钱才能够在60岁之前积累到400万元？
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答案是：2575元／月，并以3%的通货膨胀率逐年递增。
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（单位：1000元）
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注：当年存款在年末追加，不产生理财收益。
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对于每月消费10000元的工薪阶层，每个月存2575元，也就是26%的可支配收入，是完全可以承受的。这样，到60岁退休的时候，他们就能轻松拥有400万元存款，然后就可以安享晚年了。
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现在大家理解为什么理财是现代人的基本生存技能了吧？对很多人来说，理财其实是实现舒适养老最好的，也是唯一的途径。自己算一下，你也会得出这个结论。
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财务自由需要多少钱