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好好赚钱:通向自由人生的极简理财课 急需用钱时,你有哪些好选择
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你会借钱给谁,需要用钱时,你是否能找到合适的渠道?
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借钱听起来是个相对敏感的话题,其实它和赚钱有一定关系。一方面,我们身处一个金融体系越来越完善的时代,学会合理地借钱,也能获得不少好处,房贷就是典型的例子。另一方面,了解借贷的原理,学会控制方向,把钱借给合适的需求方,赚取利息,是一种非常有价值的投资方式。之后的投资章节,我们会仔细聊聊这类投资。所以,要想好好赚钱,我们需要重新认识一下借钱这件事。
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首先,我想向你提个问题,下面两种情况,你更愿意借钱给谁呢?
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情况A:马上要付房租的小天,工资6000元要一周以后才发,房东催得紧,他只好向你求助,想借2000元。
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情况B:你的好闺密芳芳,最近又看上了一款名牌包。总是买奢侈品的她,自己的工资根本不够花,信用卡也一直只还最低还款额。为了买包,她向你借1000元。
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我想你应该听说过这个大原则:救急不救穷。所以这个问题的答案很明显,大部分人会借给情况A中的小天。
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讨论我们愿意借钱给谁,其实正是本章的逆向思维。当我们遇到困难需要借钱时,无论是向亲朋好友借,还是向专业的金融机构借,原则都是救急不救穷。
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为了更好地、更低成本地获得借款,我们不妨先检查一下自己属于哪种情况。本章会通过以下三个问题、五个渠道,让你了解如何评估你的借款是否合理,如何找到合适的渠道用更低的成本高效借钱。
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借钱的三个问题
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第一,你是为好东西借钱吗
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都准备借钱买东西了,当然得买个好东西。我们在前文的财务体检中提到了杠杆自由,讲的就是面对收益确定性比较高的东西,要敢于用杠杆放大收益。
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例如,你向邻居借1只鸡,10天后答应还他1只鸡和5个蛋。10天过去了,这只鸡生了7个蛋。你舔舔盘子,自己吃了两份火腿煎蛋,乐呵呵地把鸡和5个蛋还回去了。借鸡下蛋的买卖,就是我们说的好东西。扣除付出的利息,还能用多出来的两个蛋做一顿美食(见图4–7)。
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图4–7 为好东西借钱
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可是,如果你是一个正在减肥的人,嘴一馋那两份火腿煎蛋让今天的热量超标了,默默绕着操场跑了10圈,自己欠的“热量债”还是得自己还。我们都喜欢借鸡的买卖,也会为多余的热量后悔。前者让自己得到了好处,后者却让自己付出原本不必要的代价。
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以下是几个典型的为好东西借钱的情况:
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·职场考证需要花2000元,一旦考下来,每个月的工资会增加800元。
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·婚后自己住的房子。全家人都认为一定要拥有自己的房子才有安全感。这种情感上的需求也是我们在经济学效用里考量的一部分,虽然我认为租房会是未来大部分人的好选择,但是毕竟每个人的观念不一样,适合自己和家人的需求最重要。
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·投资用的房产。它的租金和未来升值的速度高于你支付的房贷利息。
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总之,不管向谁借钱,一切借钱的本质,都是向未来的自己借钱。所以,是不是好东西,问问还钱时那个未来的自己,会不会同样得到足够的回报呢?
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第二,借完钱你会不会太累
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我们在财务体检章节里提到,偿债能力是一个重要的指标。在借钱之前,我们就更应该了解自己的负债情况,作为到底要不要借、借多少的一个重要判断标准(见图4–8)。
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公式一:
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