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商业银行的竞争态势与面临的挑战
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商业银行的竞争态势
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随着商业银行业务的全球化、电子化，传统市场趋于饱和，传统业务的边际利润正在下降，业务竞争日益激烈。
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在商业银行体系内部，竞争态势正在发生如下变化：银行服务将实现综合化，以“Yes, we can（我们能办到）！”为宗旨，向客户提供全方位的服务。不仅如此，面对客户多样化的需求，银行必须提高服务层次，为客户度身打造个性化的金融产品，加大创新力度和服务深度。面对日益缩小的利差和多样化的服务需求，银行必须控制服务价格，确保竞争中的成本优势。而这要求银行提高经营管理水平，实施高效率的管理，控制好风险，减少呆账准备金，从而在达到平均利润率的前提下，实施成本竞争。在人力资源方面，随着电子化业务处理系统外包趋势的演进，业务处理电子化导致的业务处理人员和柜台人员的急剧减少，以及物理网点的迅速减少，商业银行必须改善人力资源配置，调整员工队伍结构，减少一般操作人员，增加高素质管理、分析、产品开发、电子化系统设计与维护人员。从而，商业银行之间在高素质人才领域的竞争将加剧。
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商业银行外部竞争也日趋激烈。首先，随着资本市场、债券市场、票据市场进一步发展和完善，商业银行的资金媒介作用所占的份额日渐下降，商业银行的融资角色正在弱化。
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其次，商业银行与高科技企业相互渗透、相互竞争的态势将日趋激烈。未来商业银行最强的竞争对手莫过于高科技企业。美国微软公司总裁比尔·盖茨曾宣称：今天传统的商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙。其言下之意是高科技公司将取银行而代之，意欲控制未来电子商务市场和商业银行的传统可自动化处理业务的部分，如资金收付、汇划等市场。他的话虽然不无“狂言”之嫌，但也给商业银行从业者敲响了警钟。因为，从现实看，银行经营所依赖的是由信息技术产业所提供的电信网络、数据库技术、电脑、终端机、ATM机、智能卡设备和技术，金融知识和技能也开始模拟化、软件化和商业化，人员素质在很大程度上取决于对信息技术的掌握和利用水平。银行剩下的只有金融执业资格、商誉、银行经营经验和多年积累下来的固定资产。可以说，面对信息技术产业的挑战，传统银行真正能自己把握的部分已经不多了。
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但是，信息技术的发展也给商业银行带来了前所未有的机遇。信息技术开发出商业银行梦寐以求的广阔市场。21世纪商业银行的成功者，将是把市场需求与信息技术结合，针对客户需要及时地构造和提供方便、快捷的金融产品，具有灵活应变能力的银行。商业银行将由传统业务转向综合服务，由传统银行角色转向综合服务机构，结果是，一方面银行将参与服务业领域的竞争，另一方面服务机构将可能争做银行业务。银行可做任何事；谁都可以做银行。科技企业、综合服务机构和商业银行都可能相互替代，谁胜谁负，取决于应变能力。银行与非银行的界限将趋于模糊，将不存在网点、地域、专业人员乃至银行与非银行的区别，唯一的栅栏只是金融监管当局颁发的“经营许可证书”。一旦在放松金融管制的条件下，投资者可以自由进出市场，而现代技术可以使任何投资者在取得经营许可后，就通过最先进的银行应用软件，在网上与老牌商业银行竞争。
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商业银行面临的挑战与机遇
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在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮推动下，发生着广泛而深刻变革的商业银行，在通向21世纪的进程中，正面临着多方面的挑战。
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1. 现代信息技术发展的挑战。当前商业银行最大的挑战来自信息技术。信息技术对传统商业银行产生前所未有的冲击，它对传统商业银行的业务种类、经营方式、组织机构、管理体系和员工结构产生全方位的、革命性的、意义深远的影响。美国前商业银行协会主席道兹也曾为此担忧：“银行最大的挑战是能否跟上现代技术的发展步伐。”
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信息技术的发展对商业银行提出两方面的要求：其一，就单个商业银行而言，要保持或者成为一家一流的商业银行，必须紧跟信息技术的发展步伐，随时改进银行的电子化水平，应用电子化设备和电子金融产品的最新成果，否则就可能因技术落伍而处于竞争劣势，最终被淘汰出局。值得一提的是，电子银行、网络银行的发展，为商业银行传统产品市场的重新瓜分和创新产品市场的划分提供了完全平等的竞争机会，从而为中小商业银行提供了赶超大银行前所未有的机遇。其二，就商业银行体系而言，面对高科技产业咄咄逼人的渗透和试图取而代之的挑战，商业银行既要加强自身的科技开发能力，又要充分运用商业银行的品牌、信誉、专业经验，特别是金融创新的优势，努力把信息技术与银行专业技术和经验有机结合起来，从而保持在商业银行领域的竞争优势。在与信息企业竞争的同时，又要考虑与一流的信息企业建立战略伙伴关系，把一些已不具备成本竞争优势、低附加值的自动化业务外包给信息服务公司，从而专注于银行具有竞争优势的高附加值核心业务，形成银行以业务创新、个性化服务为基础的知识密集型企业的竞争优势。
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2. 客户多样化需求的挑战。在现代信息技术发展和商业银行服务综合化、全能化的趋势下，客户对商业银行也提出更为多样化的服务需求，要求更为方便快捷的金融产品。银行将面临无所不包、无所不在的服务需求的挑战。商业银行要由以银行固定网点为服务中心的经营方式向以客户为中心、为客户个性化需求度身打造的业务开发、创新服务的经营方式的转变。
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3. 控制金融风险的挑战。商业银行是高风险产业，风险控制在商业银行经营中居于至关重要的地位，即使不考虑风险可能构成银行生存与否的危害，在正常经营中，也只有把资产损失风险控制到最小，才能实现低成本运作，在激烈的竞争中保持效益优势。
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21世纪对商业银行提出更高的风险控制要求，因为除了传统的信用风险外，未来的商业银行还面临着银行业务全球化、电子化、综合化所带来的潜在风险。随着商业银行经营全球化，资金流动将不再有地域和空间的限制。随着商业银行经营电子化，资金流动将失去时间限制，将实现全天候、实时划拨。随着商业银行经营综合化，将创造出层出不穷的金融新产品，而衍生产品将产生杠杆效应，令资金流动具有高度不稳定性。全球金融市场可能崩溃的危险并不是危言耸听。当前美国八大银行运作着美国90%的衍生品交易活动，可以说它们控制着整个衍生品市场。一旦衍生品交易崩溃，从理论上讲，其威力可以令这些银行倒闭无数次。如果要保证衍生品市场健康发展，必须加强监管以及自律组织的国际合作。此外，还必须对科技风险保持充分的认识，电子化风险防范日益重要，系统安全要求万无一失。
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4. 管理效率的挑战。对迅速变化的金融市场和内部管理职能化的要求，一是银行的组织结构、管理体制和管理方式要相应调整，以确保银行跟上甚至领先时代潮流，提高管理效率；二是对银行管理团队结构进行调整，逐步减少从事可程序化操作的管理人员，其工作将逐步由电脑自动化操作替代；三是要倡导和鼓励管理创新，适应新形势下的管理要求，加强风险控制能力；四是要加快银行的管理信息系统建设，提高业务处理的系统效率，实行更为科学、严谨和系统化的管理，提高管理水平和管理效率。
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5. 人力资源管理的挑战。随着银行业务的电子化、网络化、综合化等变化，以及金融创新和风险控制的要求日益迫切，对银行员工素质、人力资源的有效配置和更为有效的员工激励机制提出了更高的要求。一是要进行银行员工人才结构和岗位结构的调整，前台和后台可程序化作业的操作人员所占的员工比重将大大下降，根据客户需求开发、创新金融产品，提供个性化金融服务和接受客户委托理财的高素质人才的比重应逐渐成为员工队伍的主体。二是重视和加强员工的在职培训，不断提高员工的基本素质和适应能力，增强员工的市场分析、产品策划和创新的能力。目前国外大商业银行的员工，每人每年有不少于两周的脱产培训的机会。三是要不断调整激励机制，根据新世纪人力资源管理的要求和特点，要有多样化的激励形式和增强激励的弹性，从而能有效地激发员工的积极性和创新精神，保持员工队伍的活力。
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6. 发展战略的挑战。各家银行都必须研究、制定发展战略，从战略角度考虑，在客户、业务、区域、市场等方面有所侧重，扬长避短，创造特色，以创立并保持独特的竞争优势。同时，要放眼未来，顺应银行发展潮流，审时度势，把握机遇，灵活应变，创造并形成一步领先而后步步领先的战略优势。
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金融e时代：数字化时代的金融变局 附录二 国泰君安的逆袭——老牌券商龙头转型战
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两年半前，金融圈里的“老人”万建华重归证券业时，也有点“傻眼”了。经历了“综合治理”和牛熊市切换双管齐下的洗礼，曾经的“坏孩子”券商公司，变成了“乖孩子”。
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只是乖到有点儿蔫吧了。守着传统的经纪业务、承销业务，靠天吃饭，时好时坏，偶尔小打小闹一把，也生恐触碰到监管雷池。挂着金融机构的招牌，券商其实只是资本流动的管道而已，被边缘化的命运也是行业内人心知肚明之事。
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更何况，年成早已经变了。
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让万建华有些唏嘘的是，1999年国泰证券与君安证券合并成为总资产300多亿元的国内第一大券商时，那一年还有些稚嫩的民生银行总资产也不过356亿元。2012年，国泰君安总资产终于迈上千亿级，达到1 066亿元，而民生银行去年年末总资产已高达3.2万亿元。
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只是一家中量级的股份制商业银行，体量就接近了整个券商行业总资产的两倍（2012年券商行业总资产为1.72万亿元）。在金融业综合经营的浪潮之下，这种体量的落差也意味着，行业壁垒一旦松动，商业银行挤兑券商公司恐怕是手到擒来的事。
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