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这是一个很好的关于制度发展、成型的例子：最初于1934年1月1日生效的法案，实际上源于一个少数党的参议员提出的对《1933年银行法》的修正案，而且最初遭到了罗斯福总统的反对。[12]它也遭到了一些主要银行家和联邦储备体系高级官员的反对。[13]该修正案是由参议员Arthur Vandenberg提出的，要求在1934年7月1日永久的存款保险制度实行之前，建立一项临时的存款保险制度。该临时计划的效力因为1934年的修正案被延长至1935年7月1日，又通过总统签署的国会决议被延长到1935年8月31日。1935年8月23日，按照《1935年银行法》第一章的规定，一个大致与现代形式相同的永久存款保险制度正式生效。
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《1933年银行法》既没有废除，也没有削弱当时任何与银行相关的政府机构的权力。它仅仅是增加了一个机构——联邦存款保险公司（FDIC），该机构既是对现存机构的补充，也在一定程度上与现存机构的功能有所重复。根据法案条款，所有联邦储备体系的成员银行都必须加入FDIC的存款保险；非成员银行在向FDIC申请并得到同意后可以参保。最初（1934年1月1日）的保险金额被限制在每个储户最高2500美元；此限额在1934年7月1日被提高到5000美元，在1950年9月21日被提高到10000美元。[14]要求参保的银行按照存款的一定比例交纳保费[15]，如果不是联邦储备体系的成员，还要接受FDIC的检查。FDIC只有获得了货币监理署或联邦储备委员会的书面同意后，才有权检查国民银行或州立银行。然而，1950年，FDIC被授权自行决定对成员银行进行特殊检查。因此，成员银行实际上受三个机构的监管：联邦储备体系、货币监理署（监管国民银行）或州立银行委员会（监管州立银行）、联邦存款保险公司。非成员参保银行受两个机构的检查：州立银行委员会和联邦存款保险公司。当然，实际上，不同机构之间都达成了协议，以最大限度地减少重复检查。[16]
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存款保险制度最初在1934年1月1日生效。6个月内，全国15348家商业银行中的近14000家参加了保险，参保存款占所有银行存款总数的97%。未参保商业银行的数量降至不到400家，其存款不到所有银行存款总数的1%。互助储蓄银行也符合参保的条件，但参保对它们没有太大吸引力。在1934年中期，565家互助储蓄银行中只有66家参加保险，参保存款额略高于所有互助储蓄银行存款总额的1/10。第二次世界大战前，互助储蓄银行的参保率一直缓慢上升，到二战时，才开始加快。到1945年年底，542家互助储蓄银行中的192家参保，其存款占全部存款的2/3；到1960年年底，515家互助储蓄银行中的325家参保，其存款占全部存款的87%。[17]
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联邦存款保险实施期间，商业银行破产数量和破产银行储户所遭受的损失都发生了剧烈变化（参见表16）。从1921年到1933年，每年新歇业银行的数量都达到三位数；从1934年起，变成了两位数；从1943年到1960年，所有参保和未参保银行的破产数加起来还不到10家。从1921年至1933年的13年间，储户遭受的损失年均达到1.46亿美元，或者说相当于所有商业银行调整后的存款中每100美元损失45美分。之后的27年间，储户年均损失为706000美元，或者说相当于所有商业银行调整后的存款中每100美元损失不到0.2美分；而且，在这27年间的总损失中，有一半以上都发生在第一年，并且这些损失大部分都是联邦存款保险公司成立之前留下的。
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表16 1921-1960年商业银行歇业状况
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资料来源，按列（由于四舍五入，可能存在误差）
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第一部分
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（1-3）经FDIC的许可，使用FDIC研究统计部的未公布数据。FDIC对银行数量和存款数据（来源于Federal Reserve Bulletin, Sept.1937，pp.868，873）进行了少量修订。损失是FDIC通过将从样本中得到的合理的损失百分比应用到存款上估计得出的（参阅FDIC, Annual Report，1934，pp.84，86；1940，pp.70-73）。
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（4）用第3列的数据除以表A-1中6月份的商业银行存款数据。
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第二部分
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所有商业银行
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（1-3）各列数据都是相应的参保银行和未参保银行数据的总和。
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（4）用第3列数据除以表A-1中6月份商业银行存款数据。
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参保银行
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（1-3）FDIC, Annual Report，1958，pp.5，2728；1959，p.5；1960，p.5.所列银行是那些要求FDIC支付的银行。包含在公布数据中的两个互助存款银行被我们剔除（ibid.，1938，pp.250，256，and 1939，p.216）。
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未参保银行
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（1-3）FDIC研究统计部的未公布数据；第1、2列的数据来自FDIC提供的修正数据，Annual Report，1960，p.181，来源已在那里标明。
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a在下列年份，分别有若干家歇业的未参保银行的存款数据丢失，年份和银行数目如下：1938年，1；1939年，2；1941年，1；1954年，1。
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b在下面的某些年份，一些未参保的歇业银行中储户遭受损失的数据已经丢失，这些数据以“n.a.”表示，其余年份的损失在下面列出。
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n.a.代表无法获得相关数据。
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