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● Boku。这家手机支付支持公司的在线商城无需信用卡或者银行账户就可以收到通过移动电话发来的货款。收费直接寄到顾客的手机无线账单上。手机支付的选项内置于手机App中。Boku的支付平台已经可以在60多个国家的250多个移动网络中使用，而商家的忠诚度项目也可以整合进这种服务中。Boku还与西班牙电信公司及它的手机钱包服务部门达成了战略合作伙伴关系。
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● Dwolla。它的商业模式是对每笔交易收取25美分的固定费用，这家创立于艾奥瓦州得梅因的手机支付网络筹措到了多家投资者提供的总计500万美元的初始投资，其中包括了演员艾什顿·库彻（Ashton Kutcher）的个人投资。点对点（P2P）的资金转账可以迅速通过手机完成，因为资金是从银行转移到银行的，而且低于10美元的转账不收取费用。
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● PayPal。PayPal是一种最知名的数字支付服务方式。这家易趣的子公司在全球的200多个市场拥有超过1亿个活跃账户。它创立于1998年，总部位于加利福尼亚州的圣何塞，其国际总部位于新加坡。PayPal每年要处理大约100亿美元的手机支付交易，而其中很大一部分来自美国以外。它还贡献了易趣年总收入的很大一部分。由于在美国拥有5 000万客户的庞大客户群，PayPal拥有能够在零售店使用的自己的支付卡并且提供一款能够连接上安卓或苹果移动终端的名为“PayPal Here”的设备，这款设备能够让手机提供信用卡刷卡和支付服务。这家公司在大量零售品牌上进行了手机钱包服务的试点，包括家得宝、美洲鹰奥菲特、富乐客、欧迪办公和美国玩具反斗城。
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● Square。将一款小型Square设备插入安卓或苹果移动终端，就能将手机转换为一款实质上的收银机。手机用户通过在手机上刷信用卡完成支付。这款设备之所以能够流行是因为它使用起来很便捷，因此小型商户、餐馆、出租车司机和个人能够很方便地通过这款设备完成手机支付。这家公司成立于2009年，总部位于旧金山，每年能够处理超过80亿美元的支付交易额。这家手机支付公司从包括Visa和美国大通银行在内的多家投资者处筹集了几亿美元。Square还从星巴克处接受了2 500万美元的投资，同时还获得了在全美国的7 000家星巴克分店支持Square钱包服务的相关利益。顾客能够通过Square账户将信用卡和支付链接起来，在餐馆打开平板电脑不需要离开座位就能够进行支付，因为公司系统能够检测到手机在商店的具体方位并且自动完成支付。通过告诉收银员你的名字或者展示给收银员你在Square账户上的照片也能够完成手机支付。Square在2012年底将它的业务扩展到了加拿大。
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很多公司引进了能够很方便地接入智能手机的信用卡读卡器，这样智能手机马上可以转换为一台处理现金的计算机。举个例子来说，虽然易趣拥有PayPal的所有权，它还是引入了Square的直接竞争对手“Here”，这款名为Here的服务商拥有自己的加密狗。
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不管是哪种支付方法或者支付平台，目前使用移动电话完成实际支付所体现的价值，并没有达到顾客通过手机支付可能收获的潜在价值，因为手机支付的潜力还没有发挥出来。有个想法是，通过掌握顾客所处位置的现场信息和支付历史，零售商能够提供与客户需要密切相关的优惠券或其他优惠，从而丰富客户的购物体验。这是古老的超市优惠券结账处理流程中出现的引人注目的创新，它可以根据你的购物清单发放竞争产品的优惠券，从而尝试让你在下次前往超市时改变选择。这个流程已经在过去几年间变得非常复杂，而移动影响力将它推到了一个完全不同的水平。
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用手机结账时会获得更多的实时信息。它包括精准的地理位置、一天当中的时间段、过去的移动行为、过去的购买行为、刚刚完成的行为和目前户外的气候等。像Square和Dwolla这样的支付公司很可能将继续推出更多的创新，因为信用卡公司和银行正努力确保他们在未来的移动时代的地位。
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加强手机支付经验
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各种金融机构，有的甚至有数百万的客户群，都在努力学习如何在一个移动化趋势日益明显的世界发展壮大。举个例子说，在拉丁美洲的一些地方，银行家正在努力获取原来不能使用银行服务的新客户群，我们将在后面讨论这个话题。银行也认为在购买点优化客户体验是一个非常难得的市场机会。
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通过各种措施，美洲银行在移动化过程中获得了增长。这里有一些这家知名银行于2012年底在移动方面的统计数据：
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● 在3 000万在线银行用户中，1 100万是移动终端用户；
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● 银行一个月内的移动终端使用量大约是1亿次；
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● 移动终端在一个星期内增加4万名新客户；
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● 将移动终端作为首选的客户群比2011年同期增长了74%。
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虽然增长数字十分喜人，但美洲银行并没有对移动终端进行大规模营销，而是花费时间和大量资源去尝试加强用户间的互动。“我们生活在一个连接更加紧密的数字世界，”美洲银行的高级副总裁兼移动方案执行官马可·沃肖斯基（Marc Warshawsky）说，“每笔交易都为我们提供了机遇，让我们能够更加精心地为客户打造更具人性化、互动性更强的服务。我们关注的是，找到将更好的客户体验带入市场的方式。”
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与其他主流品牌的情况一样，美洲银行不打算自己来解决所有的移动终端购买问题，它认为与其他品牌合作是一个机会。“在这个方面，对单独的玩家而言，通过自己的力量解决所有问题是十分困难的。”沃肖斯基说，“合作能够帮助解决这些问题，因为每家公司都有着不同的特质，因此有潜力创造更好的客户体验。举个例子来说，我们和商家合作从而在客户使用美洲银行的信用卡或转账卡购物时通过我们的BankAmeriDeals项目获得有针对性的现金返还优惠。”
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美洲银行在2012年花费了大量时间探索并试验了从NFC到QR码的各种手机支付方式。不同于将所有的鸡蛋放在一个篮子里的赌博式方法，如把NFC当成最终的支付解决方案，这家银行更重视与每一个客户在所有方面的互动体验，而不只是支付问题。“客户希望能够拥有更多可选的简捷的互动方式，”沃肖斯基说，“每次互动对于客户而言都是独一无二并且十分重要的。”
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这个关于简捷性的想法让我想起直觉公司第一次推出Quicken的时候。在它刚刚出现的时候，所有软件都将信息印刷到支票上，你要在支票上写点东西来自动平衡支票簿。但是它很快发现客户需要的是简捷——找到平衡支票本的替代品。直觉公司获得了大量客户群并且很快扩展为各种形式的金融服务产品。这并不意味着创立小公司，而是致力于做小事情——能够让人们更方便地简单互动。美洲银行做的小事情已经颇具规模，且拥有了数百万的客户。举个例子来说，包括美洲银行在内的银行能够让客户用智能手机给支票照相并且通过手机来完成存款过程，从而免去必须前往银行或者ATM机器办理的麻烦。虽然不是移动历史上最大的创新，但这个流程也能够规模化地普及到数百万的客户群并且使得他们的生活更轻松。
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最重要的是它提供了能够带来客户价值的功能，即使这些功能看起来很小。美洲银行发现移动用户比固定端上网的用户更有参与性，这意味着银行需要确保互动很简单并且具有直观性，以便顾客用手机进行交易和互动。在移动终端，简单的事物会走得更远，并且可以不断扩展。在实际交易发生时，有很大空间来发挥移动影响力，沃肖斯基补充道：
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就像我对于购买点的想法一样，销售点也在不断出现变化，它能在真正意义上为购买体验增加价值——利用技术来帮助客户进行购物，节约他们的购物成本，并且使购物更加方便。我们相信当这些技术成熟时，无论它有什么特点，移动元素都能够帮助客户获得各种各样的购物工具。
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我们正在寻找让支付体验更有价值、更加简捷的方法，并在进行试验和测试，且评估了各种能够带来丰富的购物体验的解决方案。在这个空间，有大量可做的事情来优化购物体验。
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我们也很重视帮助客户管理他们的日常财务情况。它已经超越了在购买过程中能够节省多少钱的层面，而达到了这件产品是否适应我的预算和我的账户里是否有足够的资金来支付这件产品的层面。我们正在尝试将所有元素汇集成一个紧密结合并且无缝连接的体验，这能够真正帮助客户更加有效地管理他们的日常财务。
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在交易阶段提供更多的信息能够影响消费者的行为方式，并且使得通过使用智能手机选择产品的过程更加具有互动性。“从产品比较的视角来看，这就是移动终端的妙处，”沃肖斯基说，“无论何时何地，你动动手指就能够获得丰富的信息。当走进商店发现一件特别的商品时，你可以扫描条形码、查看评价、看看还有哪些人已经购买了这件产品、查看详细的产品信息等等。我们可以预见这些体验将会被更加紧密地集成起来，同样可以预见出产品研究、产品评价、产品比较、特价、支付方式等，所有都能通过无缝化并且十分时尚的方式呈现给客户。很显然，这给客户增加了价值，而这种价值会随着未来的体验一体化的发展趋势而不断扩大。”
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