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依托互联网，特别是移动互联网，服务于用户的数码记账系统，与企业自身生产和服务的电子信息管理系统相叠加变得便利，这使产品和服务的供应商也可派生出第三方支付功能。例如，日本7–11零售集团推出了基于手机的Nanaco预付款平台，大部分日本零售商和制造商都自己发行支持移动支付的信用卡。星巴克咖啡在北美推出了基于苹果和黑莓手机平台的支付软件, 收银员只需扫描消费者的手机二维码就可以完成支付。
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其二，事后资本金原则与事前资本金原则并行。支付服务的事后资本金原则成为一条与传统上事前资本金原则平行的规则。
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按照事前资本金原则，任何支付需求必须有存款资金、预付资金、商业票据信用或各式各样的抵押品，才能获得支付服务或贷款服务。传统机构做贷款以事前资本金为原则，而大量的个人消费者或者中小微企业只有事后还款能力，不符合资产负债表要求。
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但数据分析技术的快速发展和各类终端的广泛普及，使通过数据识别人、分析人、预测人和服务人成为可能。无处不在的微处理器和传感器高度介入了生产和消费过程。所有的机械或电子设备都可以留下数据痕迹，人们的使用行为也可被数据记录。所有商业或组织、个人活动都可抽象成为一个数据问题。
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例如，凭借对中小微企业持续的电子业务流分析，电脑就能比较准确地识别出它们的事后支付能力和还款能力，从而做出当前可否提供支付或贷款服务的判断。支付宝的商户小额贷款、汇付天下的信用支付、快钱的供应链融资，都成功地把中小微企业的业务流数据转化成了风险可控的支付及相关金融服务。当然，在现有的金融服务准入框架下，目前这种服务模式还更多的以第三方支付机构对商业银行的辅助服务形式出现。这种不需要抵押品的支付服务出色地运用了事后资本金原则。中小微企业也摆脱了传统上实物资产的束缚，得以轻装上阵开展生产和服务活动。
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由于传统上支付等金融服务一律遵循的是“有钱才能买、能付、能贷”，因而此类金融服务的广度和覆盖范围有限。信息技术的发展使支付等金融服务也遵循“能还钱就能买、能付、能贷”，这显然极大地拓展了金融服务的覆盖面，使传统上无法获得支付及金融服务的客户，也成为有效客户。当然，数据分析并非万能。大额支付及相关金融服务还是要采用事前资本金原则。
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可见，交易商电子化路线的演进，以及事后资本金原则的通行，使互联网支付、移动支付以及各种细分领域的新支付得到蓬勃发展，给新生产者、新消费者及相应的交易方式创新起到了很好的支撑作用。
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中国第三方支付：站上世界之巅
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改革开放以来，中国充分把握了20世纪80年代以来全球化发展的历史机遇，实现了连续30年高速增长，创造了世界瞩目的经济奇迹。中国已实现物质生产规模全球第一，货物贸易规模全球第一，对外投资规模全球第五，10年后出境游客规模也将亚洲第一，国内贸易、国内投资、国内旅游迅猛增长。
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中国的改革开放步伐紧随信息时代全球化的步伐。在30年改革开放的最后一个10年，加入世贸组织和融入全球互联网浪潮更使中国经济发展飞跃至世界经济的最前沿。
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中国在信息通信生产和消费领域的发展不仅与世界大潮同步，甚至已经走到浪尖，成为全球屈指可数的弄潮儿。目前，中国已经成为全球信息通信技术产品的最大出口国和进口国，在全球此类产品生产和消费方面起着越来越重要的作用。2012年，中国网民人数为5.64亿，居全球第一，远超第二名美国；手机网民规模为4.2亿，同样位居全球第一；网络零售额达到1.38万亿元，成为仅次于美国的世界第二大网购市场。
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2013年，天猫商城的“双11”活动创造了单日350.19亿元的销售奇迹，“我们创造了历史”。基于移动互联网的移动电子商务规模也呈现快速增长趋势。2012年，中国移动电子商务市场规模达到478.6亿元，较2011年增长205.4%，预计2015年中国移动电子商务市场规模将达到2 536.5亿元。
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可见，信息时代的新规则、新发展一旦与中国特定的国情相结合，就爆发出无与伦比的力量。中国的国情决定了交易商电子化路线相对于银行电子化路线可能创造出更惊人的发展空间。
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第一，长期以来中国经济生活中现金支付占据绝对主导地位，票据支付（尤其是个人支付中的票据）应用远不及国际上普及。中国人民银行数据显示，2006年，中国流通中现金占GDP比例约为13%，而美国为6.4%、英国为3.5%。欧美银行发展了几百年，票据支付已成为国民难以逆转的支付行为惯性。而中国银行历史只有100年，照搬国外把银行票据支付业务转为数码记账，即基本实现电子支付的方式，在中国极其缺少现实基础。
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第二，改革开放以来中小微企业已成为最活跃的经济主体。全国中小微商户超过4 000万家，其中个体工商户为3 800万户，某种程度已相当于零售市场。但这个市场长期以来得不到国有商业银行的重点关注。中国的商业银行的营利主要靠存贷利差，支付结算收入在银行业总收入中占比不到5%，因而银行业从一开始就对第三方支付发展施加的阻力较小。这给以覆盖中小微企业为主推动交易商电子化进程留出了很大空间。
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第三，中国征信体系不健全，诸多机构记录的信用信息相互割裂，尚未得到有效整合。不健全的征信体系导致商业银行给予中小微企业和居民贷款的担保成本偏高，这些群体也较难获得贷款和担保服务。中小微企业和居民不得不求助于新兴的第三方支付机构。第三方支付机构结合支付服务数据流构建了属于相应企业的信用体系，补充了商业银行的信用功能，使中小微企业能够从电商平台获得流动性支持，推动了交易商电子化进程。
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第四，中国人口众多、年轻人多，但城市化较为滞后。由于行业之间和城乡之间较大的收入分配差距在短时间内难以缩小，相对于发达国家，中国国民对产品和服务是否便宜、是否便利快捷等特性非常敏感，跨境、跨地域的消费需求也较大。同时年轻人对于新兴事物的接受能力和学习能力强，愿意尝试新的事物。2012年，中国年龄在10~29岁的网民数量在总网民中占比超过54%，人数超过2.3亿人，年轻网民的网购是推动第三方支付发展的重要市场力量。紧随电子商务交易的发展走交易商电子化路线，使用户上网能获得更优惠、更便利快捷、更新鲜的服务，极大地赢得了市场认可。
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第五，IT企业结合中国国情的市场以及用户需求进行创新的能力十分强大。截至2013年7月，获得第三方支付牌照的250家企业中，70%~80%的企业曾经是IT企业。这些企业最初给银行开发信息系统，在发现支付行业商机后进入该行业。中国建成的现代化支付基础设施，即以中国人民银行跨行支付系统为骨干，银行业金融机构行内支付系统、票据支付系统、银行卡支付系统为补充的全国性网络体系，为这些IT企业跨入支付行业创造了条件。在中国人民银行的《非金融机构支付服务管理办法》颁布之前，这个自发形成的第三方支付市场的企业总数已经超过百家。
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第六，在第三方支付领域中，预付卡市场的超常发展与中国目前的制度漏洞有关。由于预付卡的隐蔽性以及中国的发票制度漏洞，预付卡市场逐渐成为洗钱工具、隐蔽行贿、公款消费和偷税漏税的高发领域。虽然这在事实上推动了传统零售商等交易商电子化路线的发展，但其并非第三方支付发展的主流。
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中国第三方支付正是被这样6股巨大力量推动着，成为平地惊雷。
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总的看来，第三方支付的成长路径基本顺应中国国内互联网的10年发展历程。其发展是互联网时代消费者主导权空前增强的充分体现，也是单一品种大规模生产方式向小批量、多品种的即时生产和服务转变的必然结果。
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从电子支付技术角度，中国第三方支付发展相应可分为三大阶段。中国第一代支付以POS机物理网络为技术依托，以银联为代表；第二代支付以电脑的物理网络为依托，以支付宝为代表。前两代均服务于互联网商业应用。随着互联网商业应用迅速移动互联网化，将形成以智能终端和移动网络为技术依托的第三代支付。
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阶段一：网银发展促进行业生长（2005年以前）
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中国的支付体系脱胎于计划经济。计划经济发展而来的支付体系决定了行业的形成过程、基础模式，也在一定程度上指明了行业的未来。
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计划经济时期，单一的国家银行在支付结算中处于主体地位，商业信用受到限制，货币流通依据国家计划进行组织和调节。由于单一主体的缘故，结算的问题并不影响银行体系运作，支付服务自然地被内生化。随着改革开放初期四家国有专业银行相继恢复或分立，真正的清算体系由于跨行的需要而发展起来。联行清算制度从全国大联行转向多家专业银行自主创建联行系统，中国人民银行和专业银行的联行资金以及专业银行之间的联行资金区分管理。1991年，中国人民银行建成全国电子联行系统，至此，中国的支付体系才初步形成。由此开始，以银行信用为依托的支票、银行本票、汇票以及银行卡等非现金支付工具逐渐取代现金、普及应用。
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