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二是创新型第三方支付机构从一开始就走“虚拟银行”路线。“虚拟银行”充分运用机器替代人、机器识别人并且货币无卡基，借由互联网即时判断客户、搬运各种资金和匹配资金供需。这与产品和服务需求品类多样、生产和消费空间高度离散的电子商务和移动电子商务交易特点非常贴合。
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而商业银行向电子银行发展的路线分两个阶段：第一阶段把现有银行业务电子化，即从网点银行向呼叫中心、电话银行、远程银行转变；第二阶段才是银行虚拟化，即向网上银行、移动银行发展。“目前做得好的银行，其电子银行对柜台交易的替代率达到了80%以上”，但这仍只是现有银行业务的电子化，与电子商务、移动电子商务交易特性的结合还远远不够。
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在电子商务、移动商务大爆发之际，商业银行发现创新型第三方支付机构与新型交易方式结合更紧密，而自身明显被边缘化，有了被脱媒的恐慌。
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三是创新型第三方支付机构从一开始就适应互联网开放的系统。其特点是，紧密贴近客户需求，市场反应灵敏，服务意识极强，业务方式灵活变通。而商业银行面临的观念、体制和既有套路等方面障碍较多。银行要适应从机构主导的封闭式专业业务系统，向客户主导的开放式系统转型，绝非轻而易举。此外，商业银行在严格监管下中规中矩的业务套路，与创新型第三方支付机构擅“打擦边球”，甚至擅长社会舆论攻势的套路相比，在竞争中也难以保持强势。
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直到目前，互联网金融虽然说支付、结算、信贷和理财都有所涉足，但涉足还不深。要保证流动性、安全性和营利性，能力还远远不够。但这些“金融业门口的野蛮人”仍触动了商业银行原本并不敏感的神经。银行甚至敏感过头，“余额宝只走了一步，我们却看到了二十步开外”。
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商业银行与创新型第三方支付机构的关系策略有以下几种情况（见表1–7）。
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表1–7 中国主要的银行支付创新
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银行名称 性质 战略定位和特点 支付创新平台/项目 大型国有 商业银行 依托银行丰富的金融产品，为平台网络购物提供分期支付、担保支付等多种服务 善融商务 股份制 商业银行 在B2C平台上整合支付业务与其他金融服务，提供信用卡网上即时付款、分期付款等服务 一网通网上商城 金融集团 门户战略、综合金融战略。打造一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务。打造融入生活的创新金融模式，提供符合客户日常生活习惯和感情需求的服务方式 打造以财务、汽车、医疗健康三大领域为核心的互联网门户 股份制 商业银行 业务包括二维码支付、NFC支付以及全网跨行收单 异度支付 股份制 商业银行 利用银行在全国的网点，开通全国多地在线校园功能 在线校园缴费 股份制 商业银行 依托上海丰富的金融以及商业资源，开发借记卡之外的功能 东方借记卡 合作：短暂的蜜月
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创新型第三方支付机构在发展过程中也曾积极寻求与商业银行的合作。不过双方几乎未度过蜜月期即分手。例如，2005年，建设银行曾与阿里巴巴签订“银企战略合作协议”，共同推进B2B、B2C电子商务的发展。关于终止合作，阿里巴巴认为：“与建行合作中小微企业贷款，本质上还是以银行原有的信贷操作方式为根本。电商平台上的中小微企业融资需求旺盛，但能通过建行信贷门槛的中小微企业却极为有限。电商平台上中小微企业在网络上所积累的信用并不能获得银行的充分认可。中小微企业数量庞大，融资额度低，传统信贷操作的方式并不能高效实现它们的融资需求。”来自银行的说法是：“已经拥有阿里小贷的阿里巴巴开始不满足于做一个电子商务平台和为银行提供企业信息，阿里巴巴希望收取贷款资金的2%作为费用。这加重了客户负担，也增加了银行风险。”
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2012年起，商业银行与互联网机构“开始尝试一些不拘一格的合作，最典型就是平安、腾讯、阿里巴巴等合资成立的众安在线财产保险公司。这是一个不开营业厅、只在互联网上卖保险的公司”。
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这标示着商业银行与创新型第三方支付机构的合作从居高临下转变为合作探险，但合作能走多远还存在不少未知数。
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模仿：银行做电商
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2012年，部分商业银行开始推有别于信用卡商城的全流程电商平台，例如建行的“善融商务”、交行的“交博会”、华夏银行的“华夏龙网”。善融商务是依托专业化金融服务的电子商务金融服务平台，运营模式与天猫、阿里巴巴非常相似，即“建行不做自营，而是提供B2B和B2C平台，形成交易环境，银行在这个环境下为企业和消费者提供从支付结算、托管、担保和融资服务，赚贷款利息和手续费”。招商银行的一网通网上商城利用自身在信用卡领域的优势，积极开展与其他大型零售商与生产商的合作，例如神州数码、联想北京公司、明基电通苏州公司。招商银行只负责销售，配送等相关环节全权交由商户处理。
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兴业银行、民生银行均仿效电商的中小微金融，开始建设自己的网上金融超市。银行的金融理财产品旗舰店也开到了天猫上。北京农商银行仿效电商经营特点，开出了实体的金融便利店。
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银行做电商有几个基本意图。一是抓客户数据源。银行普遍认识到，数据是未来银行的主战场。通过为客户提供非金融产品和服务，将之前被电商屏蔽了的客户消费行为数据重新纳入掌握之中。二是建闭环资金流。发挥银行巨大的客户资源和资金能力，“让自己的客户在自己的平台上完成电子商务交易”，使银行资金在自身电商平台上完成自循环并形成金融服务收益。银行电商并不在商品买卖中介环节营利。三是增加客户黏性。相比之前银行为高级客户提供的看病、付费、就学、娱乐等各种增加客户黏性的小手段，电子商务更接近“全生活”服务。四是争取中小微客户。创新型第三方支付机构的客户相当一部分本来就是银行的中小微客户。银行做电商，可巩固客户资源，弥补网点、柜台服务的不足，可能把这部分已经习惯于支付宝之类服务的客户争取回来。
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银行做电商初始有点儿笨拙。但相对互联网第三方支付机构，银行可以吸储，资金成本优势明显；银行的客户资源更广，客户的购买能力和投资能力更强。因此银行也卖商品，看上去应该是一个必胜的决策。
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问题在于，阿里巴巴这样的互联网电商已成为“万能市场”，几乎要什么都能在阿里平台上找到，相应的互联网第三方支付机构也已是多家银行及金融机构的“万用插座”。与之相比，仅一家银行电商的产品和服务种类能否让消费选择更广泛、更便捷、更优惠，而且能否更低成本、更广覆盖地打通其他银行和机构？银行电商又能否超越银行霸权思维定式躬身屈膝地服务呢？
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更重要的是，互联网电商交易方式正在迅速向移动电商交易方式变化，原已稳定下来的互联网支付及金融服务方式也面临巨变。至于怎么变，没有唯一的答案。
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可见，银行沿用互联网电商模式做跟随者，要想成功，尚需付出艰苦努力。
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阻止：不许动我的奶酪
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近年来，商业银行竞争日益残酷。中国社会融资额结构发生了重大变化，通过银行间接融资的比重已从2006年的91%下降到2012年的65%。商业银行之间对存款额、贷款额的争夺也日益激烈，利率市场化政策的出台将带来更激烈的竞争。商业银行的市场心态发生了微妙变化。
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创新型第三方支付机构的发展让商业银行惊讶。虽然创新型第三方支付机构目前的客户、产品都是商业银行不屑做或用传统方式不能做的，银行仍普遍把创新型第三方支付机构视为不合规的跨界入侵者。从垄断思维来看，中小微支付及金融服务市场本来就是银行的，只是银行一直不费心去做，但也感觉轮不到其他机构来做。银行自己的这块“奶酪”即使放着不吃，也不愿别人来吃。
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