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传统商业银行采用的是“网点门店+网银系统”的服务方式。银行网点资源不仅受到选址的约束，也受到店面运营成本的制约，不可能无限制地扩张。网点资源限制，使离网点远的客户使用银行服务需要付出更高成本，这制约了传统商业银行对人口相对不稠密地区的服务能力。网点运营的时空限制，使大量中小微客户集中到一个网点接受服务必然给网点运营带来较大压力，造成排长队等低效服务问题。
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传统商业银行这种不能缺少网点门店的金融服务方式，决定了银行只有采用2/8原则，选择大客户作为主要服务对象才是比较经济的。相应的，银行在提供什么服务、怎么服务等方面也向大客户倾斜。此外，大客户对大额资金操作安全性的需求高于便捷性，因此银行在提升网银系统便捷性上的动力并不足。
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银行网银系统运用电子支付技术降低了支付操作成本，但其系统基础架构仍建立在20世纪末的电子交易、电子支付和认证技术发展特点上。网银系统的专用封闭网络特征，使商业银行对信息技术的认识较多地停留在操作工具层面。银行更多的是从内部管控角度出发，用信息技术实现从网点前台到管理中台、后台的自动化管理。
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不少商业银行的网银系统都存在操作烦琐、不够便捷、亲和度不够等问题。近年来，这些日益成为银行网银系统的短板。在2011年淘宝商城（后更名为“天猫”）“双11”大促销中，众多银行网银系统就因不堪天量交易峰值的重压，集体崩溃。网银多页面跳转的操作模式，也增加了用户遭遇木马钓鱼欺诈的风险。商业银行注重的客户体验也以现有技术和流程为基础。例如，中国银联采用20秒接听率85%的标准，工行信用卡中心的标准是20秒接听率达到90%以上。但开放系统中客户服务方式更多地表现为“自金融”，提升人工服务效率无法替代客户在自主选择过程中的体验。而商业银行对在开放系统中再造银行服务流程的考虑相对滞后。
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与传统商业银行相比，创新型第三方支付机构在提升服务效率方面开辟了全新的领域。关于为谁服务、提供什么服务、怎么服务，创新型第三方支付机构给出了和商业银行不一样的选择。
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创新型第三方支付机构采用的是“网页+商业智能”的服务方式。互联网技术进步带来的服务方式变革，使创新型第三方支付机构能采用8/2原则，选择中小微客户作为主要服务对象。其核心是运用互联网技术，服务于中小微企业和个人的微支付和微金融需求。特点如下：
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首先，用互联网金融服务覆盖大量中小微客户。创新型第三方支付机构用虚拟网页或手机页面替代门店，突破了传统银行服务网点的空间分布局限性。客户在任何时间、任何地点都可便利地触及微支付、微金融服务，很大程度上熨平了因各地人口差异和经济发展差异导致的服务效率差异。电脑存储和计算能力的飞跃，也使在同一时点上可并行处理的人机对话服务容量呈指数级扩大。
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应用互联网这种时空无差别的服务特性，使得接受金融服务的中小微客户群得以极大地扩张。“工商银行近1万个网点，中国邮政近3.8万个网点，还抵不上淘宝的一个网页。淘宝网一天的访问用户独立IP（网络通信协议）地址不少于8 000万，大于所有银行一日客户的总和。”
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其次，降低金融服务运营成本。互联网支付业务的无门店运营，节省了房租等一大笔固定开支。据有关分析，物理网点的平均交易成本达到4美元，银行呼叫中心的平均交易成本达到3.75美元。ATM将这一成本降低到物理网点的21%，网上银行将这一成本降低到物理网点的4%，手机银行更将这一成本降低到物理网点的2%。第三方支付机构的运营成本则接近于手机银行。
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基于网页的人机对话系统使支付操作流程自动化；综合运用数据仓库、联机分析和数据挖掘辅助决策，可使信贷操作流程自动化。这样，以自助服务和自动服务取代人对人的客户服务操作，减少了服务人员的投入，降低了服务的运营成本。例如，阿里巴巴平均每个客户经理每年能够服务300家企业，每个客户经理服务的客户数量是传统商业银行的15倍；阿里巴巴单笔中小微信贷的操作成本为2.3元，而商业银行单笔信贷的操作成本一般在2 000元上下。
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网页界面越好，会让中小微客户的体验越好、客户的黏性越大，商业智能技术越先进，越能降低微支付、微金融服务的运营成本，因此，创新型第三方支付机构对运用信息技术开展基于互联网的金融服务创新有极大的主动性、积极性。第三方支付机构的单笔交易操作成本、人均服务跨度、单笔交易时间等服务指标都好过传统商业银行，在线操作的友好性、便捷性等客户体验指标也超过传统商业银行。
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可见，创新型第三方支付机构采用的“网页+商业智能”的服务方式，充分体现了金融业和其他制造业、服务业一样，借助互联网和信息技术可以极大提升对大量中小微客户的金融服务效率，实现规模经济效应。
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第二，用基于互联网的商业智能增强中小微金融的风险管理能力。
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风险管理是金融业的核心。中国商业银行服务于大客户的风险管理能力比较强，但服务于中小微客户的风险管理能力比较弱。
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2004年发布的《巴塞尔资本协议》将商业银行风险分为信用风险、市场风险和操作风险3大类。加入世界贸易组织以来，中国商业银行在风险管理上主动与国际惯例接轨。例如，对客户进行实名单制管理，将贷款划分为5种质量等级以防范信用风险，实行严格的内控制度和流程管理等。这些做法在增强商业银行风险资产管理能力上起到了积极作用。
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由于中国传统商业银行主要服务大客户，对开展中小微客户风险管理创新的动力不足。即使是一些定位于服务中小微客户的股份制商业银行，风控模式也差不多。大客户的特点是单笔支付交易额或单笔信贷交易额比较大，一旦交易对手违约，单笔交易就会造成大额损失。所以防范单笔大额交易违约风险，必须采用“事前资本金原则”，要求客户有可抵押资产。
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但按照这个模式，大量轻资产的中小微企业、创新型企业就难以符合商业银行风控要求。若采用人对人服务方式，在量大面广的中小微企业中识别出那些风险确实较低的企业，又面临巨大的操作成本。因此，中国各家商业银行中小微企业贷款在贷款总规模中的占比偏低，大量中小微企业得不到银行的金融服务支持（见图2–11）。
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图2–11 各家商业银行小微企业贷款占贷款总规模的比重（截至2011年6月）
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与传统商业银行相比，创新型第三方支付机构面向中小微客户，开展了不少有价值的风险管理创新，增强了微金融的风险管理能力。其核心是以基于互联网的商业智能为支撑，对中小微企业的流动性风险与信用风险进行分类管理，并降低中小微金融服务发生的总体风险。
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首先，增强对中小微企业流动性风险的管理能力。《巴塞尔资本协议》所指的信用风险，实际上包括了流动性风险和信用风险。流动性风险是指交易对手不能按期支付或还款，但在之后的时间里有能力支付或还款。信用风险是指交易对手现在和将来都没有能力全额支付或还款。显然，流动性风险小于信用风险。
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中小微企业因自身资本不充足，在经营过程中容易发生流动性风险。而且，在现今商贸和生产活动中，赊销方式越来越盛行，消费活动中透支消费方式也被更多人接受，这两种情况都可能产生流动性风险。例如下家的应付账款拖延没到账，使商户、厂商也不能按期支付上家的应收账款。或者商户、厂商拿着订单补货，但周转资金有点问题，只能赊账。这些流动性风险其实有很大的可控性。一般情况下，给中小微企业一定的流动性支持，就能化解这类流动性风险。
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总体上，在经济平稳波动期，中小微企业经营活动中的流动性风险较高，而信用风险并不高。只有在宏观经济突然下行期，中小微企业大量倒闭，经营活动中发生的信用风险才会显著加剧。对中小微企业的流动性风险和信用风险加以区分，开展分类管理，就成为创新型第三方支付机构的市场机遇。
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一方面，针对流动性风险管理，创新型第三方支付机构运用了“事后资本金原则”，侧重于采用基于互联网的商业智能对中小微客户进行自动化风险管理，人对人的信用调查审核管理仅起到一些辅助作用。用中小微企业的网络数据来取代财务报表，这样中小微客户即使没有资产抵押，凭事后还款能力评估也能获得信用支付和贷款服务。
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商业智能并不是新技术。它是指综合运用数据仓库、联机分析和数据挖掘等数据分析技术辅助企业经营决策。所分析的数据包括来自企业业务系统的订单、库存、交易账目、客户和供应商数据，以及行业数据、外部环境等各种数据。