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当然，这并不代表介质账户会迅速消失。但在第三方支付领域里，未来账户的主体是虚拟账户。因为没有规模庞大的线下服务网点，第三方支付无法承担介质账户的发放、管理与维护。依赖物理网点提供的服务，其高昂的成本也是第三方支付无法承受的。
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第三方支付会不遗余力地大力推行虚拟账户，用虚拟账户无形无边的优势吞噬介质账户。从用户角度来说，随着中国银行卡发卡数量的增加，大量介质账户给用户带来过高账户管理成本，也不便于用户在各种环境使用，而虚拟账户具有较强的环境适应性，可以应对更多的支付需求。
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支付清算开放化趋势
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账户机构设立账户体系时，就是为了本机构用户服务的，这也就决定了账户的垂直体系特点（见图3–5）。
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图3–5 垂直账户和水平账户
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中国银行业垂直的账户体系导致各家银行各自为政，重复进行网点建设。中国人民银行多年以来一直致力于打破这种垂直账户体系，最早的金卡工程就是为此推出的。中国人民银行的目标是希望银行间能够无障碍地通存通兑，各银行间共享服务网点资源，但银行业发展的不均衡使得市场份额大和服务网点多的大银行不愿小银行借助其优势超越自己。
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所以时至今日，哪怕是在互联网化的时代里，我们依旧无法在A行网点实现对B行账户的存取（通过银联完成的除外）。中国银联是中国首个银行垂直账户体系中的横向应用服务者，基于中国人民银行大小额体系建立的中国银联打开了通兑的一扇大门，使得我们在自助终端里实现各大银行间的无缝取款服务。正是这种打破垂直体系条块化的横向价值体系，使中国银联获得独特的核心竞争力。
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就第三方支付领域而言，中国银联才是国字号的最早先行者和成功先例。在中国人民银行巨大的压力下，各大银行允许中国银联在各行间提供跨行服务。
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银行账户体系互不通融，第三方支付账户却通过集成各家银行账户，实现了银行账户间的通融。这种横向价值体现的就是用户所得便利。
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今天，大量的第三方支付用户账户后端绑定了多家银行账户。通过第三方支付账户，用户可以便捷、安全地实现对多个账户的管理，无须登录各家银行的网银和亲临网点。
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第三方支付在实现对用户的横向价值后，逐渐发现自己的跨行结算能力在日积月累中越来越强，如支付宝已经拥有200多家银行和800多个结算接口，这样的能力使得其开始考虑一些小规模银行间的行间清算服务。也许未来某些银行间的清算业务将有部分第三方支付参与其中。
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第三方支付行业在首次颠覆中获得了生存与发展的机会，也将进一步颠覆行间清算与银行卡清算，所有可以向上的通道和可以颠覆之处，都不会少了第三方支付的身影。
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第三方支付账户在颠覆垂直账户体系的同时，却无法避免自身账户的垂直化。这种垂直化导致第三方支付账户数据和信息的垂直化。无论账户规模有多大，也无法避免数据和信息的片面化与单一化。例如，阿里系的企业严重依赖其生态圈，一旦脱离阿里生态圈，其竞争力将大幅度降低，这就是垂直账户体系造成的。
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随着第三方支付行业的发展，各家第三方支付机构也会像银行一样条块化与垂直化。但这个行业善于颠覆的特性，可能会对自身进行改造。
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未来，行业内将出现信息与数据共享的趋势，让信息与数据规模大的企业获得信息与数据的兑现，获得更多横向的信息与数据，扩大用户群体与行业应用范畴。并让小的第三方支付企业通过购买使用这些信息与数据，实现快速发展。
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账户服务三大竞争者
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没有不需要支付的用户，每个人、每家企业，甚至政府都存在不同的支付需求。只要有支付需求，就会有相应的支付服务机构。今天，第三方支付应用场景和用户的广义化趋势越来越明显。从个人到企业，已经很难说哪些行业没有第三方支付的身影。
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中国多个行业均受到监管，看似限制了第三方支付应用的范围。实际上，这种监管并非对支付服务的监管。许多行业出于自身发展与服务的需要，并不反对第三方支付机构的介入。在基金和保险行业，甚至在政府的非税收入部分支付与结算方面都逐步有了第三方支付机构的准入机制。第三方支付应用行业越来越无边界化。
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随着各类第三方支付账户内容泛化，第三方支付机构百家争鸣，走差异化竞争和市场细分路线成为必然，似乎条条大路通罗马。
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但从发展来看，未来有能力参与账户服务的竞争角逐并成为行业的主导者的，只有3大类机构：银行、通信运营商，以及平台类的第三方支付机构。
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银行业是当今第三方支付账户的起源，是所有支付账户的账户基础。其掌握着支付账户的命脉，当后两者威胁到其核心利益时，银行业是具备釜底抽薪的能力与可能性的。部分用户规模较大的银行目前都根据其用户的特点开始搭建互联网生态圈，试图增加服务内容以避免账户被后两者脱媒。尤其在融资服务方面，银行业具备后两者无法匹敌的优势：更低成本的资金池和充沛的授信源泉。这一优势将使银行业在高收益用户领域获得更大市场份额，在账户收益的绝对规模上压制住后两者。
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通信运营商是最具可想象空间的第三方支付机构，其庞大的通信账户是发展支付账户的绝好基础：通信账户是高使用率账户，在时间、使用频率上与人们生活的紧密度高；通信账户完全具备支付能力，能独立于银行账户之外，生成自己独立的账户体系，尤其在物理网点的数量与覆盖方面更是强于银行。通信运营商自身通信技术基础强，应用于支付的边际成本低，相对于银行与平台类第三方支付机构具有很大的成本优势。通信运营商能依托人们通信服务需求这一刚性需求，延展各类其他账户服务内容，其账户在小额理财、存取现金、信用支付等领域将获得比银行和平台类第三方支付机构更大的优势。未来，通信运营商将拥有向支付产业链上游继续演进的机会，获取互联网银行牌照，实现线下+线上的O2O金融服务，充分释放其线下物理网点优势，结合其通信账户的规模优势，辅以通信基础能力优势，形成“上可攻银行，下可蚕食平台类第三方支付机构”的生态圈。
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平台类第三方支付机构是完全依托自身生态圈搭建起来的，没有银行和通信运营商的传统账户体系和相对较低的边际成本，也没有较为刚性的需求和主要服务内容。所以，平台类第三方支付机构从电子商务、网络社区入手，建设账户的刚性需求服务内容，由于前两者无法专注或忽视电子商务、网络社区领域，使得其完成了圈地和生态圈的建设，掘取了账户规模的第一桶金。平台类第三方支付机构更善于把握互联网上的需求，以新型的媒介形式与对用户体验的不同理解，左手借银行账户为基础实现支付能力，右手聚各类社会化服务形成服务内容规模，形成闭环的生态圈。在这种生态圈里，其账户是唯一且排他的，从某种程度上保障了其账户的战略性安全，但从发展角度来看，“天花板”也是显而易见的，其账户的发展受制于其生态圈体系的发展。
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