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创新型第三方支付机构应互联网而生，从一开始就不采用传统门店的人对人支付服务方式。其网络支付方式非常适应信息经济特有的微小细分商品和服务支付需求，例如每首2元的手机铃声下载、每本9.17美元的电子图书、每部5元的高清电影、谷歌0.25~99美元不等的网页内容支付等。小额商品与服务的互联网支付，与小额互联网借贷资金的支付和清算，技术上没有多少差异。实际上，目前中国很多P2P或众筹公司的日常清算核算，都是依赖第三方支付机构实现的。
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另一方面，创新型第三方支付平台的互联网组织特征，为降低金融专业门槛提供了可依托的组织基础。
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金融专业门槛的降低，表现为金融专业人才的“人人组织”方式。在过去层级制管理模式中，除了少数标志性人才能够脱颖而出，大多数专业性人才会被这种层级制淹没。但是，很难说从高盛走出来的金融专业人士就一定比“草根”崛起的专业人士有更好的风险辨别能力。
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互联网分散式、扁平化的组织方式，使专业人才随时可按需化零为整，形成合力。脱离了层级制，大量专业人才甚至“草根专家”得以获得更多的市场参与机会。
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互联网会形成以专业人才为核心的组织体系。例如，现在一个又一个金融专业人士的微信群，每个群的背后都是一个自发形成的小中介体系，定期探讨一个话题，共同决策一个行为。这些专业人士白天在公司上班，工作之余会聚在一起讨论问题，共同的爱好激发大家更大的热情。人们来自不同阶层，带着不同标签，但因为共同的需要聚合在一起。人们的分工合作来自自发的磨合，具有组织自我优化的特征。这种组织方式极大地降低了运营成本。
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这类自发的小型社会组织与第三方支付机构的信息技术系统和开放式组织系统相叠加，能够不断提高和完善支付技术、信用审核技术、用户甄别手段等金融专业要素。这彻底颠覆了传统金融专业人才和专业机构的生产方式。
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金融门槛降低带来金融扩散性增加，表现为大量具备双边市场平台优势的机构，包括第三方支付机构自身，能以第三方支付为支点“撬动地球”，不断渗入金融领域。
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例如P2P模式。P2P指有投资意向的投资者通过网贷平台，将资金借给有资金需求的借款者。本质是利用互联网技术，让大量的资金供给者跟资金需求者在互联网平台上实现有效对接。这摒弃了以银行为中介的传统方式，极大地加快了资金流转率。美国的P2P借贷平台LENDINGCLUB已发展到近22.7亿美元的规模，而且影响力不断增加。
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目前中国的P2P模式还没有发展到国外的资金直接对接的模式，很多P2P机构还只是借款人逾期后资金垫付和担保责任的小额贷款信息撮合商。但短短的3年内，P2P机构从寥寥几家迅速发展到近上千家，资金需求总量从6亿上升到1 800亿。各种银行、地产、创投、小贷公司、担保公司疯狂涌入，反映了金融扩散性增加的大方向。
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中国P2P普遍借贷规模都很小，而且很分散，还处于鱼龙混杂的状况，但这并不代表未来的P2P仍是这种格局。未来的业态格局必然呈现分散性的特征，有大量小而深的细分格局。会有越来越切入细分行业的新加入者，形成独立于银行风控优势的P2P。众筹业务也是如此。
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大量拥有庞大账户体系、具备双边市场平台优势的机构，如阿里巴巴、京东、唯品会、钢贸网等电商，以及腾讯、电信运营商等，把创新型第三方支付平台与大平台相叠加，都可凭借P2P模式介入金融领域。这些机构比目前的不少P2P机构更有潜力和能力成为真正的P2P。
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一方面，以创新型第三方支付平台为基础平台，匹配P2P信息流、支付流、资金流极为便利。在微支付互联网支付网络这一基础业务系统中，运用网络复杂计算能力，创新型第三方支付平台对“参与人多如牛毛，每笔钱轻于鸿毛”的借贷资金流和信息流匹配极为便捷。由于生产电子货币的边际成本几乎可以忽略不计，实际上借贷交易中的货币度量单位可以无限细分下去。借一万个人每人一毛钱，乃至借10万个人每人一分钱，也不过是秒级时间内的平台计算结果而已。
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另一方面，创新型第三方支付平台与互联网贸易平台相结合，在行业细分领域里比银行有更强的风险控制优势，因为这些双边市场平台有比银行更广泛的销售和信息渠道。这些细分行业领域的信息流、支付流和资金流动态数据都汇集到大平台上。根据业内不断生成的专业化动态数据开展风险监控，比银行站在行业外部来开展风险监控更有及时准确的信息优势。例如，立足阿里商户进行的P2P业务操作，通过支付宝的支付数据流和淘宝的订单数据流，能更准确地辨别资金风险。
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除了P2P，供应链金融模式也反映了金融扩散性的增加。因为有对供应链上下游企业的资金归集、航旅上下游企业之间的机票支付服务，快钱和汇付天下可以实时了解企业的业务状况和未来资金还款能力，所以才能开展供应链金融服务。这种基于供应链信息流、支付流、资金流所产生的风险识别能力也强于银行（见表3–2）。
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表3–2 第三方支付机构与互联网金融扩散性的增加
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双边平台 平台特性 互联网金融模式 金额 阿里巴巴 有第三方支付平台的电商 立足阿里平台上的网商提供小额贷款 每户30 000元 京东 有第三方支付平台的电商 立足京东供应商进行P2P业务操作 每笔5万~50万元 汇付天下 第三方支付机构 立足航旅支付进行航空授信 每笔5 000元~2万元 快钱 第三方支付机构 立足上下游支付进行供应链融资 —— 钢贸网 接入第三方支付平台的专业互联网贸易平台 依托钢材贸易开展P2P交易 每笔200万元 化工网 接入第三方支付平台的专业互联网贸易平台 依托化工行业贸易开展P2P交易 —— 亚信 接入第三方支付平台的小额贷款信息撮合式P2P机构 立足于房产交易的P2P业务操作 每笔60万元，累计余额突破20亿元 人人贷 接入第三方支付平台的小额贷款信息撮合式P2P机构 小额创业贷款的P2P交易 每笔5万元，累计余额10亿元 拍拍贷 接入第三方支付平台的小额贷款信息撮合式P2P机构 小额创业贷款的P2P交易 每笔5万元，累计余额2亿元 宜信 接入第三方支付平台的小额贷款信息撮合式P2P机构 小额消费信贷的P2P交易 每笔2万~5万元，累计余额300亿元 由此可见，金融门槛的降低和金融扩散性的增加，将在分化和瓦解银行的信贷需求的同时，分化银行业的存款需求。两相交集之下，对银行冲击较大。
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掌握支付渠道对存款争夺的影响更大
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第二个重大影响其实是第三方支付目前呈现出典型的渠道特征，并已上升到与银行争夺账户入口的高度。未来账户入口必然是资金入口，但资金入口却未必见得是银行账户入口。这对银行业存款的影响更大。
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依托互联网和移动互联网的第三方支付机构，拥有比依托专用网络的银行更低廉、更广的货币流通渠道。其实在信息化发展过程中，我们已在零售业、物流业、餐饮业等许多商品生产和服务行业中看到了这种渠道网络制胜的商业竞争特性。网络金融机构零售的虽然不是物质商品，但本质还是零售。依托传统物流渠道网络都能派生出中国邮政储蓄银行，更何况成本更低、覆盖面更广的互联网。
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如果银行业去支付化了，其对资金入口的主动权就很可能会消失。
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首先，电子支付的发展让银行卡里的资金更容易到处游走，人们不再需要太依赖银行。
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其次，第三方支付机构的水平式账户的便利性胜过银行的垂直式账户，账户内容比银行账户丰富，更加适应信息社会中时间碎片化、内容碎片化、选择碎片化的消费者。
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最后，第三方支付是个需要规模累积以寻求规模化收益的领域，同时也是同质化极为严重的竞争领域，未来行业格局必然是“一大二中N小”。市场大概也就一两家有电商或社交平台型依托的支付公司，例如支付宝、财付通。因为黏性会越来越强，排他性也越来越强，大量支付业务会日益汇集到这两个平台来。另外就是几多特别小的支付公司，切入细分领域进行捆绑式支付，形成类似软件集成运用的模式。
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可见，随着各种第三方支付平台的兴起和去现金化发展，银行业会很被动，银行客户的来源被第三方支付账户隔离了。现在这个趋势已经较为明显了，去一次柜台办好所有的网上银行和手机行手续之后，就再也不会去银行了。这个时候，资金入口之争就很容易外化成各种双边市场平台之间的竞争了。
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虽然在目前的监管框架下，从第三方支付机构入口进入的客户资金最终还是沉淀在银行，但对银行而言，这比将分散的个人资金沉淀在银行里的成本要高。第三方支付机构的资金沉淀在银行里不仅可获得更高的收益，而且更有助于第三方支付与银行的议价行为。
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