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而一旦信息匹配完成，就要进行资金流转。投资人要充值投资，借款人要获得借贷的资金，这些要通过存管银行（或者第三方支付平台）来完成，借款人、投资人、存管银行（第三方支付）三者之间是资金流通。
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而平台方和存管银行之间是信息的传递和确认。当投资人请求充值投资时，平台方将信息传递给存管银行，银行确认后开始划扣款项。
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在底层的信息流和资金流之上，是P2P的借贷业务流，如图2-14所示。
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图2-14 P2P网贷平台核心业务流程业务流程二级拆解
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借贷业务流程由借款人开始：
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1）借款人申请借款，需要通过实名认证来核验自己的真实身份，同时提交相关的个人信息。
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2）平台收到借款请求和借款人提交的资料后，风控系统会对借款人进行审核，会调用第三方的征信系统（一般是央行的征信中心）查询该借款人是否有不良的信用记录。系统完成审核后会生成评估报告，一部分会直接通过审核，一部分则会遭拒，还有一部分会进入人工审核流程。平台的风控人员会通过电话回访或现场确认等方式再一次对借款人进行核验。
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3）通过风控审核后，会进行借款审批，审批通过后，发布借款债权。
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4）债权发布后，投资人通过平台看见债权信息，即可进行投资。
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5）当债权募集完成并通过放款审核后，项目即会放款，借款人获得资金，同时生成借款合同。
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6）债权到期后，借款人还款，投资人则获得本金以及投资收益。
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7）借贷交易完成。
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借贷业务流再拆分，是借款人、风控端、资产端、投资人、资金端五方的业务流转，如图2-15所示。
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图2-15 P2P网贷平台核心业务流程业务流程三级拆解
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1）借款人先注册平台账号并申请借款，借款人需完成实名认证并绑定接收资金的银行卡，同时提交申请借款所需的相关资料。
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2）平台接收到借款信息和申请材料后，开始走风控流程，风控系统先进行反欺诈拦截，将可疑用户筛选出来。对通过反欺诈拦截的用户进行信用查询和评估，系统评估完成后，借款人还需进行人工复核，复核通过后，资产端开始介入。
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3）资产端会对借款人以及借款信息资料进行审查，审查过后，录入借款信息生成债权，并将该债权上线融资，P2P平台的用户端页面即会将该债权信息展示出来。
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4）投资人在平台内查看到债权信息后，即可投资购买债权。在投资之前，投资人需要在平台注册账号，完成实名认证并绑定充值和提现的银行卡。
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5）投资人投标后，资金端会进行订单确认。在债权募集期结束或募集完成后，会进行满标复核，到期未满标则可选择延期募集或流标，满标则可进行放款，同时生成借款的电子合同。
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6）放款后，借款人获得资金，同时借款人需要在每个还款日进行还款，直到最后一个还款日还完所有款项，投资人获得本金及投资收益。
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2.按照营销漏斗模型拆解
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营销漏斗模型指的是营销过程中将访问用户或潜在用户逐步变为购买用户的转化量化模型。营销漏斗的关键要素包括营销的环节、相邻环节的转化率。营销漏斗模型的价值在于可量化和可拆解营销过程各个环节的效率，帮助我们找到薄弱环节。
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