1704241060
1704241061
由用户免费开发的银行零售服务佩德罗·奥利维亚（Pedro Oliveira）和我共同研究了银行零售服务中具有重要商业价值的服务的来源。样本中包含了2011年主要银行在传统银行服务“核心”领域所涵盖的所有基本零售服务，例如，借贷、支票账户、存储账户、定期存款。超出上述范围的服务——代理业务和保险业务——不包括在内。在核心银行服务中，我们重点关注1975—2010年零售业务中首次被商业化的业务。
1704241062
1704241063
奥利维亚和我研究的时间区间内，银行一直在不断引入新的计算机化的形式而非人工形式的服务。在1975—2010年，首次被商业化的16种零售银行服务中的大部分，早期都存在着以人工方式提供服务的情况。为了更好理解完整的创新历史，我们需要找出样本中每种服务的首次计算机化服务版本的开发者，同时在可以获得信息的情况下，找出那些服务中的人工服务开发者。
1704241064
1704241065
在表8–1中，我和我的同事认为，最先被计算机化服务的人工服务原型中的80%都是由家庭部门的用户为个人使用而开发的。用户创新者还开发了占比为44%的首次计算机化的服务。通过文献研究和专家访问，我们可以确定所有创新都属于免费创新，不受知识产权保护，而且为所有人免费采用。我们可以一起来看一个在人工服务和计算机化服务阶段都存在，由用户开发的免费创新的例子——“账户信息聚合”。这种需求的出现主要是因为许多零售银行客户要同时和多家银行或金融机构打交道。例如，你的支票和存储账户可能是在一家银行开的，你的房贷可能由另一家银行提供，你的信用卡账户还是由别的银行提供。但是，所有这些机构的财务信息必须被聚合在一起你才可能打理自己总体的财务情况。
1704241066
1704241067
表8–1 重要银行零售服务的创新来源
1704241068
1704241069
1704241070
1704241071
1704241072
资料来源：Oliveira and von Hippel 2011，table 3 and 4。
1704241073
1704241074
直到1999年，每家银行还只是针对自己客户业务向客户提供报告。然后客户用自己的方法将收到的各种报告聚合在一起，这些客户就是“账户信息聚合”的最初开发者，也是这种人工服务的使用者。这些人还是这项服务的计算机化版本的最初开发者，最终这种形式由银行商业化。我们来一起看看个人创新的历史：
1704241075
1704241076
我在网上处理银行业务，但是很快我就不耐烦了，我要打开银行网站，登录，浏览账户，然后查看每个账户的余额。后来，一个快捷的“实用报表提取语言”[1]模块使我通过一些提示符将我的每个账户连接起来，并打印账单。如果再增加一些代码，我可以做一些银行网站一般不允许做的事：我可以把所有账户当作一个整体来处理，并知道我总共还有多少余额、花了多少钱和欠了多少钱。再进一步我还可以预约一个克隆录入器，每天用快客（Quicken）财务软件下载一份QIF形式的银行交易清单，或者使用西蒙·科森斯（Simon Cozens）的财务软件::QIF模块来解读文件，将交易与预算对比，让我知道我最近是否花销过大。这一切只需要一个能进行自动操作和预设功能的网络系统就行；如果你知道如何写代码，你就能够做到。
1704241077
1704241078
现在，由银行提供的计算机化信息聚合服务从功能上与个人创设时的版本是一样的。在账户所有者同意的情况下，银行自动与零售业务用户开户的金融机构联系，用该用户的密码登录，搜集每个账户的状态信息，然后退出。然后银行将搜集到的所有账户中的信息整合在一张按照用户的要求制作的表格中。
1704241079
1704241080
由用户免费开发的手机银行服务手机银行服务从技术上是需要有非常复杂的手机平台支持的。此外，平台的存在也提供其他全新服务的可能性，即使是不懂技术细节的个人，也是有可能发现的。（举例来说，创新者可以开发出全新的飞机的使用方法，例如，运送邮件或发现森林着火点，但却无须知道任何飞机飞行的技术细节。）万·德尔·波尔、奥利维亚与维罗索研究了全球移动通信系统协会（GSMA）报告的所有手机金融服务历史上的20种基础手机金融服务。他们发现其中85%的创新最初来源于传统银行零售服务基础设施薄弱的国家，在这些地区，人们对手机金融服务的需求很高。他们也发现45%的服务最初是由家庭部门用户首先开发的。还有5%是由对该创新进行商用的企业开发的。
1704241081
1704241082
接下来我们一起来了解一个典型的创新历史——转账，一种基础手机银行服务，它在菲律宾是如何由手机用户开发出来的。在菲律宾，顾客可以用一种零售店里卖的“刮刮卡”来为手机充值。当买了一定面值的刮刮卡之后，购买者可以按照指示将卡表面的一层薄膜刮掉，看到一组独特的激活代码。把代码输入手机，顾客的手机就会转入一定金额的话费。
1704241083
1704241084
1998年，菲律宾的顾客发现，除了给手机充值，增加通话时间，他们还可以将刮刮卡用在其他完全不同的用途上，他们将话费代码转给其他人作为现金的一种可接受的替代品。刮刮卡购买者买到卡之后，只要不把激活代码输入自己的手机，而是将代码以短信的形式发送给他想转钱的人就可以实现。收到代码的人可以使用已充值话费或将话费再转给其他人。作为第二种基本服务类型，个人用户接下来又引领了将通话时间作为一种商业支付货币的使用方式。5年之后，在2003年，手机服务商开始提供商业版的类似服务，那时，在顾客中已经有广泛使用。所有上述由用户开发的全新服务都是不受保护，可以免费分享的，因此，符合免费创新的标准。
1704241085
1704241086
由免费用户为罕见病患开发的医疗服务全球大约有5 000—8 000种罕见病，折磨着占世界8%的人口。这些疾病中，许多都属于慢性病，给病人及其看护者带来极大痛苦。因为每种疾病的患病率低，市场规模小，使得医疗企业和其他医学供应商对投资开发针对罕见疾病的药品与服务都不感兴趣。结果导致患有罕见疾病的病人在门诊医疗和商业服务方面都没有得到充分服务。
1704241087
1704241088
因为患有罕见病的病人一般无法得到充分服务，我和我的同事猜测他们一般会决定自己创新以获得自救。为了探索这个观点，我们针对葡萄牙的500名受折磨的病人，对该问题进行了调研，所使用的问卷与第二章中在全国层面调研的问卷相似。我们发现患有罕见病的病人及他们非专业看护者中有大量的人在进行自救式创新。在500名受访者中，36%的人报告说，他们开发了全新的东西。而且他们都有提到，他们的创新在他们应对疾病和改善生活质量方面起到了显著的作用。几乎所有的创新都是医疗服务而不是仪器。运用第二章中所描述的在全国性产品创新调查中使用的产品创新性筛选标准，8%的受访者（500名中的40名）所开发的创新被专业医疗评估师认为是医疗实践中的新尝试。
1704241089
1704241090
下面我将说明一个由病人开发的医疗创新服务的实例。华金纳·特谢拉（Joaquina Teixeira）的孩子患有安格曼综合征（Angelman’s Syndrome），还是一种罕见的基因失调疾病。这种病的表现之一就是运动失调，也就是不能行走、移动或保持平衡。可以想象，患有这种疾病的孩子是不愿意去练习站立和行走的，除非进行积极的干预。专业医生对父母的建议是“让孩子多站，多走”。实践中，家长的坚持和孩子的犹豫会直接导致彼此间的许多不愉快。
1704241091
1704241092
华金纳·特谢拉也曾遭受同样问题的折磨。但是，她注意到儿子在参加邻居家孩子的生日会时，他不停地去伸手够房间中五彩的氢气球，但氢气球飘在他头顶上，很难被他够到。她马上去买了100个氢气球，放在自己家里。她的儿子还像在生日会上一样，不停伸手去够气球上的绳子。特谢拉仔细将绳子调整到他只有站立时才能够到的长度。这样，他就被激励着不停地尝试站起来。他的妈妈不断改变挑战的难度，孩子也玩得不厌其烦，他的站立和行走能力得到巨大改善。这一医疗服务创新很容易被复制，而且开发者也通过亲自传授和网络免费分享，帮助有同样问题的孩子和家长。
1704241093
1704241094
用户免费开发工艺设备：3D打印机
1704241095
1704241096
像制造商一样，免费创新者也可以运用生产工艺去制造他们开发的创新成果。但是这些生产工艺只有是价格低廉的、家庭部门的个人创新者才可能去使用。通常为制造商制造的生产设备是昂贵的，这样我们也就能理解免费用户创新者为什么会为自己进行比较低廉的生产工艺创新与改良。
1704241097
1704241098
我们来了解一下个人3D打印机的开发。3D打印机是可以将设计信息编码输入软件来“打印”实物的制造类机器。德·布鲁因（de Bruijn）与德·容对该领域的免费创新用户在创新历史中的主要作用进行了报告。
1704241099
1704241100
3D打印机领域的创新历史（通常被称为增材制造）开始于1981年，日本名古屋市工业研究机构（Nagoya Munici- pal Industrial Research Institute）的儿玉秀雄（Hideo Kodama）发明了一种制造方法，可以使多层高分子聚合物在紫外线光照射下变硬来制作三维立体物品。其他研究人员紧随其后，开发出其他的3D打印的方法，直到1984年3D打印机才开始进行商业制造。第一批商用机器非常昂贵，每台约25万美元。这些机器被推销给研究机构和企业的研发部门，被用来快速制作产品原型。与传统的原型制造技术相比，采用3D打印机所节约下来的时间使制造商认为这一应用具有成本优势。
1704241101
1704241102
2004年，巴斯大学机械工程专业的高级讲师埃德里安·鲍耶（Adrian Bowyer）提议开发一种叫作RepRap的快速原型机（RepRap的意思是快速制作原型），鲍耶想设计一个既简单又廉价的3D打印机，而且这个打印机至少可以实现部分的自我复制功能（意思是一个打印机至少可以打印制造其他打印机的零部件）。经过他的提议，该大学开始了开发工作。开发出来的设计被公开在网上分享，很快就吸引了免费创新者的广泛兴趣和参与，并共同为此贡献力量。项目开始第一年参与者不到10人，但是随着感兴趣的人迅速增加，到2010年10月，在线3D打印机爱好者社团已经增加到四五千人。
1704241103
1704241104
德·布鲁因对这个在线社区中的376名成员进行了调查，以求了解这些人会花多少时间在与自己兴趣相关的活动上。他发现，平均下来，他们会花10.41小时用于开发个人使用的3D打印机。那些时间被分配到表8–2所描述的不同类型的活动中。我们可以看到，对个人3D打印机的改良（不论是让打印机打出用户所用的东西，还是为了让机器更好用）占了家庭部门用户花在和3D打印机相关活动的15%。因此在该领域有许多重要的改良出现，而且全部被公开分享。这些在线社团的开发者也是免费创新者，他们志愿遵循开源软件社团的创新方式。
1704241105
1704241106
免费用户开发“营销方法”：社区品牌
1704241107
1704241108
尽管免费创新者会将其创新成果奉献出来而不是去销售，但他们仍会出于各种原因对营销方法感兴趣。例如，创新社团会想去做广告来招募更多的人参与到他们的工作中，根据达兰德的观点，“有时社团之间会产生激烈竞争，因为想要吸引足够的用户和开发者并不容易”。此外，他们还可能希望增加对其创新成果的推广。总之，他们会受到我在第五章中所讨论的一种或多种自我奖赏形式的激励去进行营销。
1704241109