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为什么我们更喜欢去银行工作？
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假设读者要从下面两个职业中选择一个：其一是在银行就职。银行的情况是，给刚开始工作的人很少的工资。而随着资历的慢慢积累，工资会以相当快的速度逐渐增加。因此，如果你去银行就职，年轻时候的生活会比较艰难，但随着年龄的增长，生活会越来越富裕。
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另一个选择是从事房地产经纪业。这个职业不能保证随着时间的推移，收入会有所增长。但是其优点是，即使是新人也可以得到丰厚的收入。与在银行就职相比，你从事房地产经纪业的话，会觉得年轻时候生活比较富裕，而随着年龄的增长，会发现去银行工作的人的收入更多。
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从事这两个职业，一生得到的收入都会有所浮动。利用前面说过的贴现率的概念，可以把这个浮动换算成现值。计算结果显示，这两个职业的收入浮动具有相同的现值。而且，不论是从满足感，还是从除同样稳定的收入之外的其他方面来看，都很难说哪个职业更好。这种情况下，你到底打算选择哪个职业呢？
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经济学教材解释道，如果这两个职业得到的收入浮动的现值完全一样，那么人们不会觉得这两者之间存在差异。换言之，要从这两个职业中选出一个，是非常为难的事情。不过，读者也许不会这样认为，因为如果读者和普通大众具有相同的趋向，很有可能会认为银行的职业更好。
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在这个例子中，两个职业之间唯一的差异是收入浮动的形式不一样。房地产经纪业的情况是从起初到结束，收入的浮动很平稳，从开始阶段直到退休时的收入毫无区别。相反，银行业的情况是以非常低的收入开始，之后具有快速增长的趋势。如果利用问卷调査一下，结果会说明，这个差异具有重要的意义。
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大部分人回答说，与房地产经纪业平稳的收入浮动相比，银行增长的收人浮动更好。以康奈尔大学的学生为调査对象，提出类似的情况，然后询问他们更喜欢哪一个职业，78%的实验对象回答，更喜欢以类似于银行业的方式支付报酬的职业。即大多数人更喜欢随着时间的推移，收入快速增长的报酬支付方式。
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人们为什么更喜欢这样的报酬支付方式呢？时间越久，生活水准就越高，这种希望生活水准越来越高的愿望可以作为人们喜欢这种报酬支付方式的理由。如果选择房地产经纪业，生活水准老是停留在原地，人们不喜欢这一点。相反，如果在银行就职的话，虽然开始有点儿拮据，但随着时间的推移，生活水准会越来越高，很多人就是喜欢这一点。
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从这里可以找到，解决一个关于企业工资支付方式疑问的重要头绪。如果按照经济学教材的解释，工资是由劳动者对生产的贡献，即他的生产力来决定。那么，随着工龄的增加，生产力越来越大，工资也应该以同样的速度越来越高。但是，如果看一下实际的工资支付方式，可以发现很多与此相异的情况。
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从现实中可以看到，与生产率增加的速度相比，很多企业职员的工资正以更快的速度上升。即，很多情况下采取这样的方式——初期给的工资比较低，之后迅速涨工资。我们的疑问是，企业为什么不选择教材中提到的工资支付方式呢？只有那样，才可能达到利润最大化。企业故意选择其他工资支付方式的理由是什么呢？
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对于这个疑问可以给出很多种解释，其中最有意思的解释是，劳动者喜欢这种工资支付方式。就像前面我们所提到的，人们希望随着资历的增加，工资能以相当快的速度上涨。察觉到这个事实，与生产率的增长速度相比，企业采取了以更快的速度增加职员工资的方式。因为人们认为收入浮动的趋势很重要，考虑到这一点，企业采取了这种工资支付方式。
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这种工资支付方式，就是所谓的“工龄工资制”。也就是说，如果在公司里工作的时间很久，就会无条件地增加工资。最近，韩国社会正鼓吹提高效率，因此工龄工资制好像被视为公众的敌人。这种制度和生产力毫无关系，资历越老，工资变得更多，这使职场新人想要努力工作的欲望也失去了动力。只有取消了工龄工资制，效率才有可能提高，从这个角度考虑，支持取消这种制度的势头逐渐高涨。
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当然，不能否认这个视角也有一定的道理。不过，如果鉴于现在所观察到的人类的形态，就可以认识到，取消工龄工资制会意外地带来副作用。工龄工资制满足了人们希望随着时间的流逝，生活水准有所提高的愿望。如果取消这个制度，有些人会因生活水准降低而感觉痛苦，这也是劳动者士气降低的原因。
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肯定有人会这样说：“如果不努力工作，社会将面临生活水准下降的情况，这可能是提高效率的根本方法/如果对没有感情的机器，这句话很有道理。但是，人类是有感情的动物。迫使其努力工作，反而会产生逆反性，无情地把工作推到一边而不努力工作，这就是人类。
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第五章中已有说明，如果人们觉得公司对自己很好，自己就会努力地工作。无论如何也不可能看到士气低落的人们努力工作，取得好的成绩。因此，如果从长远的观点来看，保留工龄工资制的基本框架，反倒对提高效率有更大的帮助。
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生活中的行为经济学：棉花糖的故事
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乔基姆·德·波萨达和埃伦·辛格合著的《别着急吃你的棉花糖》，于2005年被引进韩国后，销售了几十万册。这本畅销书的主人公乔纳森年仅40岁就作为成功的企业家，进入亿万富翁的行列。有一天，他给司机查理讲了关子自己小时候参加过的“棉花糖的实验”的故事。
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斯坦福大学的心理学系进行了一个实验，其主要目的是测试小孩子的耐心。在被怍为实验对象的小孩子面前放一块棉花糖，测试他们能否忍住想吃它的冲动。如果能忍耐15分钟，就按约定多奖励绐他一块棉花糖。这个实验就是观察小孩子是否具有自制力，不吃棉花糖。
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听了关子这个实验的介绍，查理大声叫喊：“啊，那是保证会得到100%收益的投资。”只要忍受15分钟，就可以吃到两块棉花糖，收益率达100%。也就是说，忍受15分钟的贴现率是100%。本书中已有说明，从现在到未来的过程中会用到收益率，而从未
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来倒推回现在的过程中会用到贴现率。
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按照乔纳森的讲述，有很多小孩子忍受不了15分钟的诱惑，吃掉了棉花糖。这意味着，那些小孩子有超过100%的贴现率。贴现率越高，越会呈现不能忍受的态度，因此，超过100%贴现率的小孩子会决定放弃多吃一块棉花糖的机会。相反，低于100%贴现率的小孩子选擇忍耐，等待15分钟之后吃到两块棉花糖。
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10年后再比较忍不住吃棹棉花糖的小孩子的群体，与忍受住等待的小孩子的群体，结果相当有意思，忍住等待的小孩子的群体不仅学习成绩相对更出众，而且与朋友们的关系更融洽。同时，在有效处理压力这方面，能忍住等待的小孩子的群体也表现得更优秀。
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看了这个实验结果就会知道，能否忍住一瞬间的诱惑，对人生的成败有极大的影响。似乎有这样的话：“三岁看大，七岁看老”，小时候有耐心的人们，长大以后也可能极有自控力。自控力是获得成功的钥匙，这是常理，也是乔纳森想教给查理的生活智慧。
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下面是这本书的主人公乔纳森固想自己为了不吃掉眼前的棉花糖，所经历的莫大痛苦：
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