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手机支付
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移动行业的人们在多年前就已经开始讨论手机支付了。一般来说，大家讨论的焦点在于使用移动电话在现场完成的实际支付过程，而强调的话题通常是手机钱包和近场通信——顾客可以通过这些技术在支付终端或支付终端附近轻触或摇晃下手机来完成支付，有时候这种支付方式被称为“非接触式支付”。实际上，归结起来就是用手机而不是通过现金或信用卡来购买商品并且完成支付。
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用手机来支付是一个全球性的现象，在这方面某些国家暂时走在了前面。举个例子来说，在中国52%的手机用户使用手机钱包，相较而言在西班牙、德国、阿根廷和美国只有12%。由于为购买产品和服务而兑换货币没有国界限制，手机支付活动在全世界所有的市场都十分活跃。大量的各种类型的公司与其他公司合作，形成新的伙伴关系，并开始启动支付测试项目。
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作为全球最大的一家电信公司，西班牙电信的业务范围遍及25个国家，在欧洲和拉丁美洲市场表现最为突出，并在手机支付方面的动作频繁。这家公司在全球拥有3亿客户，并与Visa形成了战略伙伴关系，双方一起在移动电子商务中发掘新的商业机会。它还与万事达卡（MasterCard）合作创建了一家合资企业，并在拉丁美洲创造了一个新的名为“Wanda”的品牌以开拓移动金融业务。这个品牌想提供链接到手机钱包或者预付账户的手机支付服务，来支持手机转账、账单支付和零售购物。“我相信Wanda正朝着成为这个地区手机支付背后最重要的支撑力量前进，从而促进经济发展、推动金融行业的包容性。”万事达卡拉丁美洲和加勒比海大区总裁理查德·哈泽尔（Richard Hartzell）说。万事达卡还在哥伦比亚举办了整个拉丁美洲的主流银行领导者参加的业务峰会，在这次峰会中哈泽尔和万事达卡全球组织总裁兼CEO彭安杰（Ajay Banga）与银行家们一起研讨了移动因素在未来的支付行业中的重要意义。
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手机支付带来的机遇是，顾客逐渐不再需要携带现金或信用卡来购买商品。随之而来的挑战是，顾客是否或者何时能够信任手机支付。专家们在这个话题上产生了分歧，65%的专家认为消费者将会完全信任并且欣然接受使用智能设备和手机钱包在商店购买商品。皮尤研究中心的互联网和美国生活研究项目的研究成果显示，33%的消费者认为手机支付不会获得成功，因为安全和隐私问题难以解决。
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随着越来越多的支持NFC技术的手机的普及，手机支付将会不断发展。预计到2016年市面上支持NFC技术的手机将占35%，因此说NFC时代已经到来还为时过早。旧手机不会一次性退出市场，所以支持NFC技术的手机将花些时间来完全占领市场。但是，必须提出的是，还存在其他手机支付方式与NFC技术竞争。NFC并没有被所有的手机制造商接受，而其中最有名的就是苹果。由于还有很多成熟品牌和新创建的移动创业公司都在相互竞争努力成为被选中的手机支付方式，所以占据统治性地位的手机支付方式很可能还需要等待一段时间才能出现。
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通过手机赚钱
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关于新的手机钱包和手机支付的公告已经出现了相当长的一段时间了。把某些小型设备插入安卓或苹果移动终端中，你就能够在手机上刷信用卡。这种运行方式通常十分简便，它和在结账处的支付终端轻触或者摇晃智能手机以完成支付的方法一样，都与传统的消费者在信用卡终端自助刷卡完成支付的方式类似。
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在得克萨斯州奥斯汀市举办的倍受欢迎的SXSW年度交互研讨会上，一个专注于手机支付的讨论组尝试回答手机支付蓬勃发展的原因和时间。这个讨论组的成员都是Isis公司的专家。Isis是威瑞森无线、美国电话电报公司和德国电信公司合作的合资企业，它成立的目的是给商业、银行业和其他运营商提供移动商务网络。Isis于2012年底在奥斯汀和盐湖城启动了消费者试用体验项目。要使用Isis提供的服务，拥有支持NFC技术的智能手机用户需要从当地零售商得到一张新的SIM卡并且下载免费App。之后，这些消费者能够在参与这个项目的商家设置的终端处轻触手机来为购买的商品付费。
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讨论组成员一致认为有相当多的手机银行服务已经在Isis以外出现，并且包括Isis自己的方案在内，任何手机支付方式都需要较长的时间才能被大众接受，这是移动行业从业人员的共识。
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最初一批客户对于非接触式支付的兴趣在于它的新奇性。在终端轻触手机以完成支付的创意激起了很多从来没有尝试过这种体验的客户的好奇心，而这种支付方式在美国还不常见，因此显得尤为如此。“这是一个体验上的改变，”Isis的首席营销官瑞安·休斯（Ryan Hughs）说,“NFC技术不是新生事物，”他说，“惠尔丰公司说他们的终端都支持NFC。”举个例子来说，休斯和他的团队带来了由Isis制造的贩卖机作为参加SXSW的样品，这个样品在奥斯汀会议中心的一楼展出，很多人始终在红线处等待看到机器运转的时刻。Isis公司的庞大营销团队中的一员将用支持NFC技术的手机扫一下这台机器的前方，也就是你通常投币的地方。之后，在手机被收50美分的同时，一本宣传册将掉落到机器的前孔处。
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出于对手机钱包未经授权就被使用的担忧，隐私问题也常被当成与手机支付相关的一个重要议题，比如由于手机被偷引起的这个问题。一般来说，所有的手机支付服务和平台的安全级别都是最高的，特别是银行和信用卡公司，两者的品质意味着高度规范化和防护措施到位。休斯认为，安全是顾客考虑的第一要素，而Isis的系统内置了安全措施。他还补充了一句：“你只需要打电话给运营商就可以关闭你的手机钱包服务。”
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正当Isis专注于服务零售商时，其他手机支付方式允许顾客通过移动终端进行资金转账以及使用信用卡进行支付。不管是哪种方式，它们涉及行为方式的转变，并且都向顾客所期望的方向转型。一大批公司采用了各种支付方式来争夺未来的手机支付市场，这其中包括了创业公司和知名大品牌。下面是几家这样的移动支付公司：
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● Boku。这家手机支付支持公司的在线商城无需信用卡或者银行账户就可以收到通过移动电话发来的货款。收费直接寄到顾客的手机无线账单上。手机支付的选项内置于手机App中。Boku的支付平台已经可以在60多个国家的250多个移动网络中使用，而商家的忠诚度项目也可以整合进这种服务中。Boku还与西班牙电信公司及它的手机钱包服务部门达成了战略合作伙伴关系。
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● Dwolla。它的商业模式是对每笔交易收取25美分的固定费用，这家创立于艾奥瓦州得梅因的手机支付网络筹措到了多家投资者提供的总计500万美元的初始投资，其中包括了演员艾什顿·库彻（Ashton Kutcher）的个人投资。点对点（P2P）的资金转账可以迅速通过手机完成，因为资金是从银行转移到银行的，而且低于10美元的转账不收取费用。
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● PayPal。PayPal是一种最知名的数字支付服务方式。这家易趣的子公司在全球的200多个市场拥有超过1亿个活跃账户。它创立于1998年，总部位于加利福尼亚州的圣何塞，其国际总部位于新加坡。PayPal每年要处理大约100亿美元的手机支付交易，而其中很大一部分来自美国以外。它还贡献了易趣年总收入的很大一部分。由于在美国拥有5 000万客户的庞大客户群，PayPal拥有能够在零售店使用的自己的支付卡并且提供一款能够连接上安卓或苹果移动终端的名为“PayPal Here”的设备，这款设备能够让手机提供信用卡刷卡和支付服务。这家公司在大量零售品牌上进行了手机钱包服务的试点，包括家得宝、美洲鹰奥菲特、富乐客、欧迪办公和美国玩具反斗城。
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● Square。将一款小型Square设备插入安卓或苹果移动终端，就能将手机转换为一款实质上的收银机。手机用户通过在手机上刷信用卡完成支付。这款设备之所以能够流行是因为它使用起来很便捷，因此小型商户、餐馆、出租车司机和个人能够很方便地通过这款设备完成手机支付。这家公司成立于2009年，总部位于旧金山，每年能够处理超过80亿美元的支付交易额。这家手机支付公司从包括Visa和美国大通银行在内的多家投资者处筹集了几亿美元。Square还从星巴克处接受了2 500万美元的投资，同时还获得了在全美国的7 000家星巴克分店支持Square钱包服务的相关利益。顾客能够通过Square账户将信用卡和支付链接起来，在餐馆打开平板电脑不需要离开座位就能够进行支付，因为公司系统能够检测到手机在商店的具体方位并且自动完成支付。通过告诉收银员你的名字或者展示给收银员你在Square账户上的照片也能够完成手机支付。Square在2012年底将它的业务扩展到了加拿大。
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很多公司引进了能够很方便地接入智能手机的信用卡读卡器，这样智能手机马上可以转换为一台处理现金的计算机。举个例子来说，虽然易趣拥有PayPal的所有权，它还是引入了Square的直接竞争对手“Here”，这款名为Here的服务商拥有自己的加密狗。
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不管是哪种支付方法或者支付平台，目前使用移动电话完成实际支付所体现的价值，并没有达到顾客通过手机支付可能收获的潜在价值，因为手机支付的潜力还没有发挥出来。有个想法是，通过掌握顾客所处位置的现场信息和支付历史，零售商能够提供与客户需要密切相关的优惠券或其他优惠，从而丰富客户的购物体验。这是古老的超市优惠券结账处理流程中出现的引人注目的创新，它可以根据你的购物清单发放竞争产品的优惠券，从而尝试让你在下次前往超市时改变选择。这个流程已经在过去几年间变得非常复杂，而移动影响力将它推到了一个完全不同的水平。
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用手机结账时会获得更多的实时信息。它包括精准的地理位置、一天当中的时间段、过去的移动行为、过去的购买行为、刚刚完成的行为和目前户外的气候等。像Square和Dwolla这样的支付公司很可能将继续推出更多的创新，因为信用卡公司和银行正努力确保他们在未来的移动时代的地位。
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加强手机支付经验
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各种金融机构，有的甚至有数百万的客户群，都在努力学习如何在一个移动化趋势日益明显的世界发展壮大。举个例子说，在拉丁美洲的一些地方，银行家正在努力获取原来不能使用银行服务的新客户群，我们将在后面讨论这个话题。银行也认为在购买点优化客户体验是一个非常难得的市场机会。
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通过各种措施，美洲银行在移动化过程中获得了增长。这里有一些这家知名银行于2012年底在移动方面的统计数据：
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● 在3 000万在线银行用户中，1 100万是移动终端用户；
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