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支付革命：互联网时代的第三方支付 [:1703904441]
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支付革命：互联网时代的第三方支付 第三章 第三方支付的大趋势
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麦克卢汉振聋发聩的“媒介即讯息”的观点，给出了理解电子媒介时代变革趋势的分析总纲。媒介本身就是一种内容，任何技术都逐渐创造出一种全新的社会环境，产生人类社会新的标准和行为方式。支付方式从纸币现金进展到电子卡，进一步发展到昨天兴盛的互联网支付、今天兴起的移动支付，并伴随着一系列交易标准和行为方式变化。在电子媒介发展进程中，交易方式、货币形式、认证技术的最新演进，将会给第三方支付带来哪些新交易标准、新技术主导、新竞争规则和新商业模式？
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在移动互联网时代，个人智能终端、云存储、大数据分析、声波和图像技术等多种技术相叠加，电子交易方式从电子商务加速向移动社区商务转变，电子货币形式从卡基货币彻底向无卡基货币转变，电子认证从密码认证逐步向身份认证、生物认证转变，这些都将改变支付服务的方式，也将改变支付服务需求。支付服务需求的改变，又将反过来作用于支付服务方式。
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围绕支付终端、账户功能、支付生态圈竞争合作、移动支付、大数据应用，第三方支付发展总体上将呈现出5大趋势。
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无终端不支付
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在个人终端的时代，“空间的壁垒已经没有了。一个企业只要比另一个企业服务做得好一点点，失去几个用户只是点点鼠标的事情，因为用户切换根本不需要成本”。
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空间壁垒消解了，时间壁垒却生成了。
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时间壁垒表现在两个方面：一是产品和服务供应商，“时间壁垒就是你要跑得比别人快，你要不断创新，适应市场的需求，包括技术、市场和商业模式的创新。”二是用户，时间壁垒就是能够占有用户更多的时间。
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现代人家庭时间已少于社会化活动时间。现代人一生中主要处于三个场所：一是家庭，主要功能是休息与娱乐；二是工作或学习场所，主要是工作与学习；三是社会化活动与移动中所在的社会场所。
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就支付而言，每个自然人自身所携带的金融属性是天然存在的，只是价值有所不同而已。终端是支付的入口，把握了终端就把握了持有终端的人；把握了占有人们时间最多的终端，也就把握了最大的用户网络。
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时下与人们朝夕相处的个人终端设备不外乎4类：电话、电视、电脑、手机。
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电话和电视都是单用途工具，且携带性不强，不符合自由的现代生活原则，只能以家庭为单位成为家庭终端。电脑具有多重属性，在家庭、工作场所都会配备，是兼顾多用途的工具，其对人的时间的侵蚀性强于电话和电视。手机可以同时适应家庭、工作场所和社会化活动，其强大的携带性和较强的处理能力完全能匹配远程支付和近场支付的技术要求。
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从时间分配上来看（见图3–1），家庭时间的大部分将用于睡眠，剩余时间则被电视、电脑、手机3个终端分配。工作与学习环境基本被电脑和手机分配完毕，在社会活动与移动中的时间则被手机独占。综合来看，手机、电脑、电视的时间分配比例大约为3∶2∶1。
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显然，移动终端的时间壁垒是最强的。移动终端将成为普及性最广和使用率最高的个人终端之王。
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电视作为普及率最高的家庭终端，随着其智能化程度的提高以及三网融合趋势，将成为独一无二的家庭终端王者。在支配家庭时间领域，电视较电脑和手机而言更强大，因为电视拥有比电脑和手机更大的屏幕空间和未来的3D拟真视像。更重要的是，电视也将实现从TV1.0向TV2.0的演进，方便用户进行分享与互动。
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在支付领域，终端永远是创新的主题。把终端的时间壁垒与成本分析相结合，可以更清晰地看出各类终端的总体趋势。
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图3–1 现代人的时间分配与各类终端
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个人终端的趋势
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手机、电脑、电视这类个人终端的服务功能里并无支付服务，但其输入与传输方式完全符合支付的需求，可以通过软件方式改造这些硬件，让其成为特殊的支付终端。
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个人终端的特点是，功能与硬件标准在一定范围内统一，且终端持有量较大，是很好的支付服务的硬件基础平台。可以以软件化的形式对终端进行支付功能再造，使其成为专门的支付终端与工具。但这种软件化改造需要终端持有人主动完成客户端的安装，并自行学习使用；而且如果没有很好的支付引导环境，用户初次使用时面临的困难会较大。尤其是陌生的支付流程会令用户疑虑支付的安全性。
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因此在个人终端方面，会出现过渡性的外设类标准专用终端，例如美国的Square和中国的拉卡拉在手机上嫁接的“支付盒子”，电脑上嫁接的UsbKey，中国乐视的超级电视也具有此类功能。不排除电视支付在过渡阶段也会采用盒子嫁接方式。但由于硬件成本、用户规模、电视用户数量等因素，这类外设支付终端模式在不久的将来也会面临生死考验。
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Square和拉卡拉
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最初Square是针对商户的，用户在商户的手机上进行Square消费。由于美国信用卡消费无须密码，Square这类专用支付外设因其成本低廉、面对小商户而迅速成功。
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